保单质押贷款远水也能解近渴

　　生活中，总会难免遇到一些突发事件，致使资金难以周转。在四处想方设法筹款之前，不妨看一下你手中的保单，利用保单质押贷款功能，或许可解燃眉之急。据山东省保险行业协会的专家介绍，目前，有许多消费者通过这一方式从保险公司获得了应急资金，但专家也同时指出，保单贷款并非所有保单都适用，而且由此带来的相应风险也不可忽视。

　　何谓保单质押贷款

　　所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。质押期间，保单将继续维持保险合同的效力，按其合同约定不损害保险人的保障权益。

　　我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同保单由保险公司偿还贷款本息。通常情况下，保险公司提供的贷款额度有限，贷款期限较短，手续便捷;选择银行，则贷款额度略高，贷款期限长，手续繁琐。

　　并非所有保单都可质押贷款

　　并不是所有的保单都能办理质押贷款。从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险。只要缴纳保费超过一年，这些保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权。

　　医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险则不能质押。此外，目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿保险产品中。专家表示，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

　　及时还款否则保单永久失效

　　虽然可解燃眉之急，但在进行保单贷款之前应慎重考虑，在贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。

　　通常情况下，在保险公司办理保单质押贷款，在贷款到期后都可以续借，但各保险公司具体规则略有不同。因此，在办理保单质押贷款前，应详细了解保险公司对于续借的要求、对未偿还本息的处理方式以及逾期还款贷款利率是否增加等等。

　　最后，炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。因此，短期资金周转可以使用保单质押贷款，而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。[page]