保单质押贷款解我燃眉之急

　　在物业公司上班的余赞波经过几年的拼搏积累了一笔小资金，一年前，一位朋友创业开了一家广告公司，极力拉他入股。余赞波洞察这位朋友的智慧和能力，觉得入股广告公司不愧为一条创富之路，就把自己的积累资金都投入进了广告公司。

　　余赞波和妻子每个月的工资在广州还算上层，满足每个月的优质生活还是绰绰有余。本以为生活会平静的度过。可天有不测风云，妻子前一段时间觉察身体不适，余赞波带着妻子去医院检查，结果查出妻子患了乳腺癌，幸好是早期，医院建议及时开刀住院，切除癌细胞。余赞波手里的资金与妻子开刀住院的费用还有几万元的差额，他考虑从广告公司退股，一方面处于朋友义气，在朋友创业期抽出资金将是对朋友一个重大的打击。另一方面，广告公司已经慢慢的有起色，正在盈利成长期，现在退股无疑不是明智的选择。

　　妻子的病不能拖延，余赞波急得像热锅上的蚂蚁。余赞波多年前投了一份寿险，他本打算退保来融资。中途退保，保险公司提供的保险保障、投资增值等都会打折。如果以后再投保，就可能面临保费上涨、红利损失等各种问题。一位朋友建议他保单质押贷款，余赞波心里有点犹豫，不知道自己的情况能不能保单质押贷款，贷款的金额什么时候发送到手里，妻子的生命还在一线之间呢。

　　余赞波咨询得知，寿险保单质押贷款，投保人不需要承担由退保带来的经济损失，也无须提供其他抵押与信用担保就可获得短期融资。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单质押给银行(必须为银行代理险种)，由银行支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

　　当然，并不是所有的个人保单都可以质押。人身保险合同分为两类，一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而另一种类是储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，寿险保单就具有了一定的现金价值，就可以作保单质押。余赞波是2003年缴纳的保费，是属于有现金价值的寿险保单，完全符合保单质押贷款的条件。

　　余赞波又担心手续麻烦，影响贷款金额的发放时间等问题，这关系到妻子能否得到及时治疗的大事。据了解，保单质押贷款的手续非常的简捷。投保人不需要保证人和收入证明，只需携带文件《保全作业申请书》、保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。如果手续齐全，当天就可以拿到贷款。[page]

　　寿险保单作质押的借款步骤如下：

　　第一步：借款人提交借款资料，填写个人最高额保单质押申请书;

　　第二步：贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结;

　　第三步：贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据;

　　第四步：贷款人据合同约定放款。

　　备注：已发生保费自垫(未清偿)、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款。

　　保险质押贷款对投保户而言，也没什么风险，实际上是贷自己的钱。投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，客户在贷款期间不仅不影响保单红利分配，而且在出险后仍可向保险公司申请理赔。保单质押增加了保单的附加价值，即保单不仅对投保人的风险提供了保障，而且还为投保人的资金周转提供了方便。

　　如果余赞波到保险公司质押贷款，保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额则不能超过保单当时现金价值的一定比例，一般为70%-80%。至于利率，各家保险公司有不同的规定，有些保险公司按同期银行两年期的贷款利率再加上2.0%。不同的险种贷款利率也会不一样，一般在5.85%-7.5%之间。(保单有借款功能的，将按条款规定的利率)

　　如果余赞波在银行办理保单质押贷款，保单的现金价值不得低于1万元。在贷款期限和额度方面，银行则更为宽松，一次性贷款最高金额一般可达保单现金价值的90%，最低贷款金额不得低于5000元，最长贷款期限为5年(具体规定各个银行有所不同)。贷款利率则按银行同期贷款利率执行。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。其具体操作同样十分便利，只增加了银行和保险公司之间的保险单据的核实确认。

　　向保险公司或是向银行申请保单质押贷款，在申请的条件和额度限制等方面都有些不同，一方面银行有保单的现金价值不得低于1万元，最低贷款金额不得低于5000元等方面的限制;另一方面，保险公司进行保单质押贷款可获得的贷款成数偏低，保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，利率也相对高于银行。个人可以依据自己的情况进行合理选择。

　　余赞波是趸缴的分红型寿险，保费为6万元，缴纳保费后的第三年保单的现金价值是保费的95%，那么保费的现金价值是57000元。如果余赞波在保险公司质押的话，保险公司贷款额是保单现金价值的70%，那么他可以得到39900元。如在银行办理质押贷款，贷款额是保单现金价值的90%，可以得到51300元。由于余赞波考虑妻子开刀后还要一些药物的治疗，还需要一笔不小的开支，到银行办理质押贷款的还贷期限较长，更适合自己的实际情况。[page]

　　保单质押贷款保险公司与银行之比较

　　项目 保险公司办理质押贷款 银行办理质押贷款

　　申请条件 缴纳保费超过一年 缴纳保费超过一年，保单现金价值不得低于1万元，最低贷款金额不得低于5000元

　　期限 一般是6个月 6个月—5年

　　金额 保单现金价值的7-8成 保单现金价值的9成

　　利率 比银行同期贷款利率相对要高 银行同期贷款利率

　　此外，在保单质押贷款合同的有效期内，个人可随时申请贷款，无须反复质押，形象地说，就是"欠旧账借新款"--只要贷款余额未超过合同确定的最高额度，再借款时就不必先还清前笔贷款。总之，与银行贷款、信用卡透支、典当行寄卖这几种融资方式相比，投保人用保单质押贷款被认作是操作简便、风险性小的融资方式。

　　保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。为落实保单质押贷款，使要保人得充分运用其所储蓄之资金，保险法第一百二十条规定：保险费付足一年以上者，要保人得以保险契约为质，向保险人借款。保险人于接到要保人之借款通知后，得于一个月以内之期间，贷给可得质借之金额。

　　通常，在保险公司办理保单质押贷款，保户在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求以及对于未到期归还贷款本息的处理方式颇为不同。如A产品规定，保户在贷款到期后，只需先还清利息，便可续借。而B产品却要求保户还清利息和本金，才可续借。又如不少保险公司都规定，逾期还款，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。

　　值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

　　在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，投保人通过保单质押，将长期的投资盘活救急，不失为短期融资的有效方式。