终身寿险在婚姻财富规划中的核心价值，在于通过保单架构（投保人、被保险人、受益人设计）和法律属性，隔离夫妻共同财产、防范婚变风险、定向传递资产，具体可从以下场景操作：

婚前规划：筑牢个人资产 “防火墙”
婚前购买终身寿险时，可通过以下设计避免婚变时的资产分割：

投保人、被保险人均为自己，保费由婚前个人财产支付（如婚前存款），并保留缴费凭证。根据《民法典》第 1063 条，一方的婚前财产属于个人财产，因此保单现金价值（婚前积累部分）及婚后用个人财产缴费对应的增值部分，均属于个人财产，婚变时不参与分割。

由父母作为投保人，子女为被保险人，保费由父母支付。此时，保单的现金价值属于父母的资产，与子女婚姻无关，即使子女婚变，保单也不会被视为夫妻共同财产分割。同时，父母可指定自己为受益人（身后由孙辈继承），确保资产最终流向子女及其后代，而非配偶。

婚后规划：隔离共同财产，定向传递资产
婚后购买终身寿险，需通过架构设计避免资产混同：

若用个人财产（如婚前财产的孳息、父母明确赠与个人的资金）缴费，可在保单中注明保费来源，并保留银行转账记录，确保现金价值中对应部分属于个人财产。例如，妻子用婚前存款的利息缴纳保费，该部分对应的现金价值增值可认定为个人财产。

夫妻一方作为投保人，为对方投保，指定子女为受益人。此时，保费若为共同财产，现金价值中属于共同缴费的部分可能被分割，但受益金最终归子女所有，避免资产流向配偶再婚家庭。例如，丈夫为妻子投保，受益人是子女，即使双方离婚，保单现金价值的共同部分可能分割，但未来妻子身故后，受益金仍归子女，确保资产用于子女成长。

利用 “不可撤销受益人” 条款（部分产品支持），锁定资产流向。若指定子女为不可撤销受益人，投保人（如父母）无法单方面变更，即使子女婚姻变化，受益权仍归属子女，防止配偶干预。

应对婚变：减少资产分割损失
若婚姻出现危机，终身寿险可通过以下方式降低损失：

若保单属于个人财产（如婚前购买、个人缴费），可主张现金价值归个人所有，避免分割；若对方要求分割，可通过补偿现金价值的一半（针对共同缴费部分）保留保单，避免退保导致的损失（退保现金价值通常低于已缴保费）。

若保单现金价值存在共同部分，可协商将保单转让给一方，受让方补偿另一方对应金额，维持保单效力，避免因退保失去保障和传承功能。

防范再婚风险：确保资产定向传承
对于再婚家庭，可通过 “投保人 - 被保险人 - 受益人” 的多层架构隔离资产。例如，父亲（投保人）为自己投保，指定与前妻所生的子女为受益人，保费由父亲的个人财产支付。即使父亲再婚，保单现金价值属于其个人，身故后受益金归子女，不会被再婚配偶分割，确保资产流向亲生子女。

需注意，保单架构设计需符合法律规定，例如婚后用共同财产缴费时，若未明确约定，现金价值的增值部分可能被认定为共同财产。因此，建议在投保时咨询律师，结合《民法典》婚姻家庭编及保险法相关规定，留存保费来源证据（如银行流水、赠与协议），确保规划的合法性和有效性。