【代理律师】
尤金堂，吉林良佐律师事务所律师。
任晓虎，吉林良佐律师事务所律师。
【案情简介】
李某某于2014年11月5日向其支行申办一张信用卡，并在《工银信用卡申请表》上签字。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约。”第三条第 2款约定：牡丹贷记卡条款1. 甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应支付所用款项从银行记账日起至还款……某银行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告立即偿还欠款本金47433.08元及至2023年4 月13日的积欠利息140816.50元，合计为188249.58元。
【一审法院判决】
一、被告李某某于判决生效后立即偿还原告某银行欠款本金47433.08元、截至2023年4月13日利息140816.50元，并以本金47433.08元为基数，自2023年4月14日起至欠款偿还完毕之日止按日利率万分之五计算给付利息。
二、驳回原告某银行的其他诉讼请求。
如被告未按判决所指定的期间履行给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十四条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2023元，由被告李某某负担。
【上诉意见】
李某某不服一审判决提出上诉，上诉请求：一、请求撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人的一审全部诉讼请求；二、本案一审、二审全部诉讼费用由被上诉人承担。
【二审认为】
本院认为，二审中双方当事人对原审判决中审理查明的事实均无异议，法庭对原审认定事实部分予以确认，围绕上诉人的诉讼请求和对方当事人的答辩，二审双方争议的焦点问题如下：案涉信用卡纠纷中争议的告知义务、利息过高及是否已过诉讼时效问题应如何认定？针对焦点问题双方当事人均未提出新证据，经查，一审过程中原告已经提交催收明细证明催收过程，故本案不存在已过诉讼时效的情 形；另李某某在某行营业部填写申请表， 并对申请表中请您确认签名一栏黑体字部分即：“本人已阅读全 部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”，李艳洋本人进行抄录并签名 确认，据此，此节并不属于《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第一款规定“发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力 的，人民法院应予支持。”中的情形，该点上诉意见不成立，本院不予支持；
根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的 约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”经查，案涉信用卡逾期后在收取利息的基础上另行加收违约金、复利等费用， 在长期未还款的情况下致使利息过高，对于年化利率超出24%的 部分，即：本金47433.08元×2870天×24%÷365为89512.07 元；结合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意 见》（法发〔2017〕22号）第二条规定：“严格依法规制高利贷， 有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人 同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背 离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减 的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民 间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、 变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。” 应依照上述规定严格执行借贷利率的司法保护标准，李某某的该上诉意见成立，本院予以支持。
【二审判决】
一、撤销一审法院……民事判决；
二、被告李某某于判决生效后立即偿还原告……欠款本金47433.08元、截至2023年4 月13日利息89512.07元，并以本金47433.08元为基数，自2023年4月14日起至欠款偿还完毕之日止按日利率万分之五计算给付利息。
三、驳回原告……的其他诉讼请求。
【案件评析】
本案标的额与大多数金融借款合同纠纷案件比相对较小，本息合计十几万，但对个案的持卡人却压力非同一般，委托人在外打工经济拮据，二审代理费律所免收。尤金堂主任律师带队亲自承办，一审未能正确裁判，上诉二审，经过努力二审改判，挽回损失（减少利息）5万余元，这对一个打工人意味着什么，一年的工资……，团队律师深知案件标的额虽然不大，但个案的指导意义重大！
当下，信用卡违约率升高其中不乏市场就业率、经济收入低，市场经济不景气、银行业管理等诸多因素。
2021年5月25日最高人民法院及时施行《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称银行卡规定），是最高人民法院坚持以新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实关于切实实施民法典的重要讲话精神的重要举措，体现了最高人民法院及时颁布具有针对性、适用性、有利于保护人民权益的司法解释，坚持服务大局、司法为民、公正司法的政治担当。
《银行卡规定》第二条第二款：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”
本案中，银行主张的利息计算过高，信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，应综合考虑予以适当减少。但案涉信用卡逾期后在收取利息的基础上另行加收违约金、复利等费用，在长期未还款的情况下，年化利率超出24%，致使利息过高，一审法院判决支持了银行提出的本息合计超出上述标准的主张，显然错误！
【案件警示】
作为信用卡持有人要养成良好的用卡习惯，按期归还借款，确因客观情况不能及时偿还的，应积极与发卡行协商争取分期还款。同时，要计算好应还利息等费用，对与发卡行提出的超过法定标准的利息等费用及时提出质疑，必要时可通过诉讼程序解决！
广大信用卡持卡人切勿恶意透支不还，实践中具备一定条件的涉嫌信用卡诈骗罪！
作为金融企业-信用卡发卡银行，在清收信用卡借款时应认真计算应得利息等费用，对于超过现行法律、司法解释保护以外的相关等费用应主动减让，不要额外增加主张。做强管理和服务，勿与民争利！
