年收入18万存款38万 生意人家庭如何理财买房

　　唐某军，34岁，妻子30岁。5年前夫妻因所在公司破产而双双失业。为谋生计，小两口租了一个门面，办了一个书店，由于能抓住市场图书消费的热点，勤进快销，生意做得比较红火。3年前，夫妻俩适应市场消费需求和消费时尚的变化，开办图书超市。

　　几年下来，年稳定的税后收入在18万元左右。女儿今年5岁。妻子的父母亲也双双失业，目前他们在自己居住的社区开了一家百货店，能够维持生活，无需资助。全家目前有银行存款38万元。家里没有其他投资。

　　目前财务状况：存款38万元，年收入18万元，生活费：3000元/月。

　　目前唐某军家庭投资偏好属保守型，他们生意稳定，收入稳定，心理承受度较强，因而风险承受能力较强。可调整投资结构，适当增加风险投资比例靠向中立型。

　　1.现金管理：现有存款中留存1.8万元应急备用金即可，其余款项做购房规划和投资规划。

　　办理借记卡和贷记卡各一张。将1.8万元分为6000元活期和1.2万元定期存入借记卡，作为6个月生活费用或应急准备金。辅以贷记卡作为信用保证。

　　2.房产购置规划：购置商品房二套，总面积150平方米(其中一套在一层)，价格在60万元以内，首付30%，商业42万元20年(月供本息：3038元)，年还款3.6万元。

　　3.女儿教育及保障规划：女儿7岁上学，应该在19岁念大学，按现在消费水平，大学本科四年总费用应在12万元左右。

　　给5岁的女儿选择兼有理财和保障型的保险产品，如“红双喜”C款，十年期，每年缴纳1万元，到期可返还10.8万元，还可以附加意外伤害险和重大疾病险。另外，女儿上小学后可存教育储蓄2万元，可保证女儿上大学费用。

　　4.投资规划：2万元国债，收益率3.14%、4万元银行货币基金，收益率4.6%、4万元信托产品，收益率4.6%、投入股市10万元，(建议购买基金)收益率10%。