个人住房贷款形式及市场表现

　　个人住房贷款即商业银行向个人发放的用于购买自住用房的贷款。目前，我国个人住房贷款主要有三种形式，即个人住房委托贷款、个人住房自营性贷款和个人住房组合贷款。个人住房委托贷款即个人住房担保委托贷款，也就是通常所说的住房公积金贷款;个人住房自营贷款即住房商业贷款，而个人住房组合贷款即公积金贷款和商业贷款的组合。个人住房贷款是银行个人贷款业务的主要产品，也是我国个人贷款业务中开办较早的项目。早在上世纪80年代，烟台、蚌埠等首批住房体制改革试点城市，就推出个人住房贷款业务。2013年，我国个人住房贷款余额达9万亿，同比增长21%，相较于1997年增长472倍。2013年末，我国个人住房贷款余额占同期商业银行人民币贷款余额12.5%。个人住房贷款市场在过去十几年中有了长足发展，在解决居民住房消费问题的同时，也极大地刺激了房地产行业的发展。

　　然而，近年来随着国家不断出台更严厉的楼市调控政策，加上央行对资金面的收窄，各家银行贷款额度空前紧张，开始不断收缩个人住房贷款业务，转而将资金投入回报率更高的中小企业贷款和其他项目。个人住房贷款不愿贷、拖延贷、涨价贷等现象不断出现。另一方面，依然严峻的经济形势、走向不明的楼市使得个人住房贷款不良率开始有所回升，虽然大规模的“弃房”现象还未发生，但在部分地区已经出现了大额度房贷断供，宁波、杭州等均有案例出现。在温州这种现象表现的更为突出也更令人忧虑，以至曝出了“温州万套房贷断供”这样的新闻。经济的不景气在慢慢耗干楼市水分的同时，也使得个人住房贷款的贷后风险重为人所关注，个人住房贷款贷后管理亟须改进和完善。