根据《刑法》及司法解释，持卡人虽暂时无力偿还但具有还款意愿的，可通过以下措施避免被认定为恶意透支：

一、主动沟通并协商还款方案

及时联系银行
在逾期后立即与银行联系，说明经济困难原因（如失业、疾病等），表明还款意愿，避免银行误判为“故意逃避”。
操作建议：

通过银行客服、线下网点或书面函件沟通，保留沟通记录；

申请分期还款、延期还款或减免利息，签订《个性化分期还款协议》。

避免失联
确保银行能通过预留的联系方式联系到本人，接听催收电话并记录催收时间、内容，避免被认定为“逃匿”或“改变联系方式逃避催收”。

二、提供证明材料

经济困难证明
向银行或法院提交以下材料（需加盖公章）：

街道办事处/居委会开具的《困难证明》或《贫困证明》；

失业证明、医疗诊断书、重大支出凭证（如医疗费单据）等。

还款能力说明
提供收入证明、资产证明（如工资流水、存款凭证），证明当前无力偿还但未来有还款可能。

三、履行最低还款义务

优先偿还部分欠款：即使无法全额还款，每月偿还最低还款额（账单金额的10%），避免因完全失联被认定为“恶意”。

注意利息风险：最低还款会产生循环利息，需权衡利弊。

四、法律程序应对

被起诉时积极应诉

收到法院传票后，提交还款意愿证据（如沟通记录、还款计划）；

申请调解或庭前协商，争取法院认可非恶意透支。

利用法定免责条款

若在公安机关立案前偿还全部透支本金，可争取不起诉；

一审判决前偿还本金的，可免予刑事处罚（曾受两次处罚的除外）。

五、避免高风险行为

禁止转移财产
不得隐匿、转移资金或财产（如变卖房产、注销账户），否则可能被认定为“逃避还款”。

停止新增透支
暂停使用信用卡消费，避免债务进一步扩大。

六、司法实践关键点

非法占有目的的排除：需证明透支时无“明知无还款能力仍大量透支”等情形，经济困难本身不构成恶意透支。

催收有效性认定：银行需提供两次有效催收记录（间隔≥30日），持卡人故意拒接的除外。

七、典型案例参考

成功案例：持卡人因突发疾病无力还款，主动联系银行并提供医疗证明，协商分期后未被起诉。

失败案例：持卡人失联且转移存款，被法院认定具有非法占有目的，构成恶意透支。

总结

持卡人需通过主动沟通、举证困难、部分还款、合法应对诉讼四步策略，证明自身无非法占有目的。若符合条件，可争取银行谅解或司法豁免，避免刑事风险。建议咨询专业律师制定具体方案。