保险免责的问题

　　第一是客观风险，由于保险公司承保客户，面临一定的客观风险，为了能够更公平对待所有保户，所以增加了一些免赔条款，这些条款都是在一定的保障范围内，一定得保费内，对保险公司风险和投保人利益相对平衡的条款

　　第二是来自于主观风险，就是道德风险问题。由于保险是小钱换大钱(保障)，所以面临道德风险，为了能够公平对待每一位客户，保险公司就会出一些免责条款来限制被保险人的一些行为，不会伤害到其他的被保险人(投保人)。

　　举个简单的例子，酒后开车的免责与赔付。我想大多数人都不会酒后开车，这是对所有人负责任的行为，但有一些人还是会酒后开车。保险公司对同一个保险合同的赔付条件是相同的，所以，如果没有对酒后开车的赔付进行免责，那么少数酒后开车的被保险人的风险系数就大于多数人，因为保险的原理是用多数人的钱赔付少数人，那么在同样的理赔条件下，就会导致对非酒后开车人的不公平，这样是好事情吗?

　　同样，免责也是对社会负责任的态度，其实大多数免责条款，都是普通人很少遇到的事情，如果你是一个守规矩的普通人，那些免责对你几乎是没有作用的，好像我们的法律，对于守法的人来说其实是无用的。如果没有这些免责，那么买了保险的人就不会那么小心，就不会那么守规矩，这样保险反而增加了社会的道德成本，同样对于其他守法守规矩的人是不公平的。

　　保险需要公平和诚信，我给客户解释免责的时候，绝大多数客户都比较“不屑”那些免责条款，因为他们都基本上不会遇到，包括酒后驾车这样的事情，就算有些人有这种行为，也不会反对这个免责

　　所以，买保险要看免责，但要理解免责，要看这些免责是否公平，这才是免责的意义，对投保人的公平 。