等额本息、等额本金两法优劣比拼

　　弄清定义好区分

　　等额本息、等额本金这两个词非常容易混淆，大多数人能理解它们的意思，但就是对不上号。首先我们还是从字面上来认清一下这两兄弟：

　　等额本息，通常被称为“等额还款”。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息;等额本金，又称“递减还款”，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。

　　一般而言，等额本息是大家最常用的还款方式，在售楼处，销售人员临时给你计算出的月供款、利息等金额也是采用这种方式得出的。由于这两个词特别拗口，下面的文章中，我们就以“等额还款”和“递减还款”加以代替。

　　优劣比较见分明

　　但既然存在两种不同的还款方式，其中自然就会产生不同的还款效果。孰优孰劣也并不是绝对的，举一个例子分析一下你马上就明白了：

　　以单价3000元/平方米，总面积100平方米，总价30万元，首付3成，30年按揭为例，用等额本息法算的话，每个月固定缴纳1132.46元，还清款项时累计的利息为20万元;若用递减还款法算的话，第一个月将交缴1465.33元，然后每月递减2.45元，30年后的最后一个月还款额降至最低的583.33元，累计利息16万元。也就是说，如果单纯从还清款项角度看，递减还款法比等额还款法要减少4万元。但从另一角度看，递减还款法要在136个月(即11.3年)后，每月缴纳的数额才会与等额还款法每月缴纳的数额一样。也就是11年内每月缴纳的数额都在1132元以上，每月缴纳1400元以上的日子要维持二年。

　　为什么会产生这4万元的利息差呢?因为利息是按每月剩余贷款本金计算出的。由于递减还款法开初11年还款总额度远高于等额还款法，反之其剩余贷款数额也大大低于后者，日积月累，由剩余贷款产生的利息差便形成了。

　　长远影响先知晓

　　找到了“利息”这个根源，接下来的比较分析也就简单明了多了。

　　前一阵国家统计局报告显示物价上涨过快，银行出现“负利率”传言银行将加息。且不论加息将何时开始，加多少。只要加了，两种还款方式的利息都将在新的计息周期内同时放大，从上面的分析我们可以得出，递减还款法产生的利息金额同比之下将更小于等额还款法。

　　加息是迟早的事，从长远来看，递减还款的确优于等额还款。不过我们从上面的例子也看出前11年，递减还款法的月供压力远大于等额还款法，是否能熬得过去，你得先做好心情准备。