小额贷款公司积极作用初显

　　据了解，全国7个试点小额贷款公司按照各地设定的业务范围，以简便的手续、灵活的担保、较高的办事效率，大胆实践，积极开展小额贷款，不仅实现了资本的投资增值，而且给试点地区农村金融带来了一些可喜的变化：

　　一是贷款变易，支农力度加大。小额贷款公司一般贷款时间在1-3天，大大超过了农村信用社等金融机构的贷款审批速度。截至2006年末，7家小额贷款公司中融丰、大洋汇鑫、全力贷款余额超过1000万元;开业时间最长的山西平遥两家贷款公司贷款余额4487.32万元，农户贷款率达81.69%，农贷余额3360.45万元，占全部贷款余额的79.44%，小额贷款公司新增贷款占到平遥县金融机构新增贷款的25.18%，成为当地支农资金的有力补充。

　　二是信用意识增强。信用好的客户在贷款公司不仅贷款容易且利率还有优惠，因此，申请贷款的客户对信誉特别重视，经常提前还款，包括户县在内的全国5家小额贷款公司均实现了“三个一百、一个零”的良好经营局面：正常贷款率100%，贷款收回率100%，利息回收率100%，不良贷款为零。

　　三是高利贷减少。人行户县支行的监测结果显示，贷款公司成立后，以前民间借贷比较活跃的草堂、甘亭等乡镇民间借贷活动已明显趋缓，过去经常出现的20-50万元的民间借贷行为大幅减少，民间借贷利率小幅下降。

　　据调查了解，小额贷款在发展中已经积累了一些初步的经验：

　　一是规模、层次与农村经济是否相匹配，是决定能否放款的关键因素。小额贷款公司能满足“组织化程度低、资金需求分散”的三农贷款需求。

　　二是本地资本与外地资本相结合模式是贷款公司最佳的股权结构。以本地资本为主的贷款公司，发放贷款速度较快，放贷顾虑较小，农户贷款率较高，如广元、平遥等地的小额贷款公司。同时，注册资本应一次缴足。如分期缴足的公司放贷力度明显弱于一次缴足的公司。

　　三是高效、低成本运作，收益能覆盖风险是贷款公司赖以生存的客观基础。小额贷款公司基本上隔一天开一次审贷会，贷后每周至少要进行一次回访，信贷机制灵活、工作效率高，并且最高可上浮基准利率4倍的政策，保证了小额贷款公司发放的贷款具备了可持续发展的前提条件。

　　四是产品与服务符合三农需求特征是贷款公司快速发展的强劲推动力。平遥两家贷款公司开展了8种贷款方式：信用放款、信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款、公司+农户贷款、亲属担保贷款、村干部担保贷款及薪农贷款。这种专为从事种、养殖、农产品加工的农户量身定做的贷款品种，不仅较好解决了农户贷款难问题，也较好控制了信贷风险，一经推出就受到了农户的欢迎，到2006年末，仅日升隆公司就发放新农贷193户、675万元。[page]

　　五是地方政府的鼎力支持加速了试点进程。目前，平遥、江口等地方政府已经出台了支持小额贷款组织发展的若干意见或优惠政策，为切实扶持小额贷款公司拓展业务、发展壮大提供了条件。

　　目前困扰小额贷款公司的仍然是公司性质问题，因为小额贷款公司目前只是依照《公司法》经营金融产品的公司还不算金融企业。而银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台后，并没有与小额信贷试点很好地衔接起来，将五省区试点陷于比较尴尬的境地，这不仅在一定程度上影响了投资人的信心，还大大增加了吸收后续资金来源的难度。

　　小额贷款公司增资扩股难有实质性进展，仅有日升隆新吸收两位股东各入股250万元，晋源泰4位股东每人增加100万元。而委托资金成本又较高，如平遥两家小额贷款公司到2006年底贷款余额已占到资本金总额的94.47%;大洋汇鑫到2007年3月末贷款余额已达1257万元，占注册资本金的60%，导致“惜贷”现象发生。

　　虽然小额贷款公司的组织架构已初步建立，但法人治理形似而神不似，内控制度等方面仍存在薄弱环节，还尚未建立一整套完善的风险评估和利率定价机制。

　　小额贷款公司利润来源的单一性客观上造成公司对利润有更高的期待，急于扩大贷款规模的赢利压力助推了急功近利的冲动，直接表现是个别小额贷款公司单笔贷款额度在10万元以上的贷款比较多，说明小额贷款公司在选择贷款对象上不同程度地表现出喜大嫌小等倾向。