担保贷款不能病急乱投医
眼下，各大银行对中小型贷款的诸多限制，无异于给那些急需大笔资金又苦于贷不到款的中小企业及个人加上一道“紧箍咒”，而仿佛一夜间，大大小小投资担保公司的广告却齐刷刷地贴在了各大报纸的信息栏里，并以“费用低”、“方式灵活”、“当日取款”等诱惑的字眼吸引读者的眼球。但记者日前对南京的一些投资担保公司进行
调查时，却发现了不少问题。
■担保贷款市场鱼龙混杂
记者近日发现，南京各大报纸的分类广告栏里，不少贷款担保公司都打出广告，声称是银行指定快速办理短期融资及各类房产抵押贷款等。这让那些急于融资发展事业的投资者们怦然心动。日前记者以一位准备开设公司的刚毕业大学生身份打进多家贷款担保公司的电话。一家声称“免担保、免抵押”的小额担保公司的女工作人员称，只要持本人南京市户口及身份证复印件就可以在其公司贷到1-2万元的款项。3个月内过账的话，还可以继续使用贷款。然而，当记者问起该公司的名称时，该工作人员支吾了半天才颇为警惕地说叫“××房产中介公司”，并且联系的电话还是另外单位的电话。
另一家声称“多家银行指定、专业提供小额贷款”的“××投资担保公司”则在电话中非常“坦率”地告诉记者，他们公司是专门办理南京八大银行的个人信用卡业务的。在记者告知了他们想贷款5万元后，一位声音很甜的小姐非常殷勤地向记者推荐在其公司办理三张“金卡”，另外再办理几张普通信用卡。这样三张金卡里就有4-6万元可供支配。只要在56天的宽限期内就可以自由支配这笔资金。并且还神秘地向记者透露信用卡最好不要“提现”及“拆东墙补西墙”的秘诀。
据了解，由于南京各大银行纷纷使出各种“招数”，试图通过抬高个人贷款门槛的方式，降低由于发放个人贷款带来的风险，而将众多部分贷款条件欠缺的个人及中小企业拒之门外。记者了解到南京目前有数十家声称可以办理各类型贷款业务的担保公司，但整个投资担保市场鱼龙混杂，只有寥寥几家是正规的贷款公司。一些根本没有足够经济实力的小公司也瞄准了个人融资这块“蛋糕”，都想在市民们的投资热浪中分“一杯羹”。殊不知，担保公司就像搭积木，垒得越高越易倒塌，同样，担保业务越多，自身承担的资金风险就越大。一旦金融形势出现新的变化，或者是贷款人出现投资失败的不可预知情况，担保公司将会债务缠身作茧自缚以至破产。由此引发的不必要的经济动荡也不可小觑。[page]
而南京某银行个人信贷部的一位工作人员称，投资担保公司如想与其银行合作，只需将50万元存入银行指定账户，以后每增加一笔贷款，只要再汇入该笔款项的5%即可。如此低的资金门槛，为投资担保公司的市场进入打开了方便之门，难怪会有那么多担保公司趋之若鹜。
一位业内人士表示，作为专业的贷款服务公司，主要是靠对银行贷款流程的熟悉和良好的信誉度，来为贷款者提供专业服务的，它的价值主要体现在为贷款者节省时间、减少风险，而并非帮助贷款者“走后门”。
■代办服务收费有点乱
据南京市物价局的一位工作人员透露，目前南京对贷款服务收费已经全部放开，具体收多少费用并无统一标准。但记者在调查中了解到，各投资担保公司对代办服务费的收取形式可谓是五花八门。上述的那家房产中介公司称，贷款两万元最多收取480元的费用。而那家信用卡办理公司则称，每办理一张信用卡收取400元，至于信用卡的年费则依各银行的规定。另外一家较正规的担保公司则称以房屋抵押形式贷款10万元，只收取手续费400元，评估费、公证费及其他相关费用另收，这样下来大概需要2000元左右。而一些公司在广告上打出来的手续费用则400-2000元不等。
据业内人士透露，担保公司一直以来都按照“行规”收取各类费用。以房贷市场为例，房贷公司的盈利空间来自双重收费，一方面来自客户的“服务费”，另一方面从银行获得一定的按揭引荐佣金。前者收费标准随意性较大，如办理保险时，保险公司一般可以给中介公司0.2%左右的折扣;阶段性担保费既有收400元的，也有的按照每万元收取60元。如以办理20万元贷款额为例，房贷公司已从银行拿到佣金，照理不应该向客户收取费用，但实际上仍向客户收取费用，二者相加可达数百元至两千余元不等。而在国外，这类现象一般不会出现。同时，房贷公司还必须缴纳营业额30%的保证金，并向银行承诺一旦出现坏账将自行承担。
■担保市场亟需法律规范
江苏金长城律师事务所的陈议律师称，目前南京市场上存在的投资担保公司就其性质讲实际是贷款者和银行之间的中间机构，为不懂个人信贷等相关知识的贷款者提供一种中介及服务业务。在目前我国的专门的法律规范中并无法条对其进行约束，而相较于其关联的金融、投资、担保等行业的重要性而言，没有法律的有力支撑，将会产生诸多不可预计的风险。在目前法律缺位的情况下，只能以《担保法》中的“保证人”条款对担保公司进行约束。[page]
记者从工商部门了解到，这些担保公司在工商部门注册时，在其经营范围一栏中都写明是“为企业或个人提供担保”。但为了规避风险，担保公司都对贷款人的资质进行了诸多的限制，如以其房、车、首饰等贵重财产做抵押提供反担保。但为了吸引贷款者，在具体操作上都会做一些“变通”。这些变通如果不出问题则罢，一旦其中任何一个出现审核漏洞，则由此引发的纠纷将会给贷款者、担保公司或银行带来很大损失。
据悉，贷款服务市场混乱的原因，就在于目前还处于起步阶段，而不是像中介一样有可以让人信任的品牌。老百姓如果想找到一家可靠的贷款公司，目前看来还没有好的选择方法。
