如何化解小额担保贷款难题

　　一、如何尽快确定小额担保贷款机构?

　　小额担保贷款机构尚未确定的城市，劳动保障部门要尽快协调当地信用担保机构

　　为下岗失业人员贷款进行担保，如若仍不行，则需抓紧时间向当地 政府报告，建议设立劳动保障贷款担保机构，此事不宜再等。

　　根据《管理办法》规定，下岗失业人员小额贷款担保基金委托各省、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构运作，尚未建立中小企业信用担保机构的地区，由同级财政部门会同经贸部门、劳动保障部门报经当地政府批准后可成立新的担保机构。

　　原则上，下岗失业人员小额担保贷款机构应由政府出资建立的中小企业信用担保机构或其他担保机构承担。目前各地担保机构大约有三种类型，一是政府出资的中小企业信用担保公司;二是商业担保有限公司;三是互助担保公司。但有些担保机构不愿意为下岗失业人员承担小额担保贷款，究其原因，是感到面对的是若干贷款个体，不但人员数量多，而且抵押和质押在操作中都有难度。

　　如果地方劳动保障部门与当地有关信用担保机构协商未果，建议劳动保障部门主动与财政、银行等部门协商建立担保机构有关事宜，建议报当地政府申请建立劳动保障部门小额担保贷款机构，负责下岗失业人员小额担保贷款问题。从一些地方的实践看，劳动保障部门设立担保机构，需考虑四个问题：一是

　　要聘请熟悉业务的同志对小额担保贷款业务工作进行必要的指导，或派工作人员到银行信贷部门和担保公司进行系统的学习。二是协调有关部门解决担保机构人员、编制等问题。编制一时协调不下来的，可由就业服务机构先承担这项二作，做到协调、贷款工作两不误。三要考虑运作经费。因为贷款担保基金收取的担保费为贷款本金的1%，即下岗失业人员如果贷款2万元，三年时间，当地财政可向担保机构支付担保费为600元，这笔费用有限，为此，应向财政部门申请日常工作经费。四是要考虑担保机构风险补偿佥问题。要为借款人进行担保，就要承担一定的风险，有风险就会有损失，有损失就得进行补偿，因此，解决好贷款基金的补偿也是担保机构建立后要考虑的问题之一。

　　二、如何使银行贷款业务尽快开展，并保持一定规模?

　　抓紧时间协调当地银行，使其尽快开展下岗失业人员小额担保贷款业务，同时要将贷款基金放大到3至5倍。劳动保障部门协调无果，应请当地政府出面协调。开展小额担保贷款业务，不一定只局限在一家银行。

　　根据财政部、中国人民银行和劳动保障部《下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政[page]

　　贴息资金管理办法》(财金[2003]70号)要求，经办银行指的是，国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社等金融机构。这就是说，当地这几类银行都可承担小额担保贷款业务。

　　但地方一些银行还是不愿开展小额贷款工作，其原因;―是成本高。银行开办下岗失业人员小额贷款业务由于笔数多、金额小，而个人贷款业务程序与企业贷款程序相同，增大了银行业务工作量，银行感到贷一笔款成本太高;二是风险大。

　　银行面对的是若干个体贷款者，一旦发生到期不还，难以一一追回款项;三是信用和担保问题。在个人贷款信用机制尚未建立和担保机制不够完善的情况下，银行还是担心贷款风险问题。

　　根据各地经验，解决好银行顺利放贷款的问题，一是按《管理规定》要求，报请政府出面协调。把小额贷款工作作为政府为下岗失业人员办实事的重要举措，作为一项政治任务来对待。二是可协调多家放款银行。这样，不但使劳动保障部门能有一个比较和选择，也可使银行间形成一个争为下岗失业人员做贡献机制。三是促成承担贷款业务的经办银行将财政拨入专户的担保基金放大到5倍左右。因为放大倍数直接涉及到需要贷款的人数和资金数额。对达不到放大倍数的银行，劳动保障部门要请示政府解决。

　　三、如何处理贷款程序和手续过于繁杂的矛盾?

　　在确保贷款资金安全运行的前提下，允许各地根据实际情况，探索简化下岗失业人员小额担保贷款程序、缩短贷款时间的方式方法。

　　根据《管理办法》规定，申请小额贷款的程序是：小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、市区就业服务机构审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序办理贷款手续，其流程是：

　　第一步，借款人要向街道或社区提出申请，并提供相关资料和证件(如贷款申请;《再就业优惠证》;个人身份证等)。

　　第二步，街道社区同意后填写《小额担保贷款申请表》报区或市劳动保障部门。

　　第三步，劳动保障部门要对借款人进行审查，同意后报贷款担保机构并出具《审核意见书》。

　　第四步，担保机构接到借款人申请书及相关资料后，要进行项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任及实地考察等工作。同意为其担保的，则与借款人或保证人签订担保合伺，并向银行出具《担保通知书》。

　　第五步，就

　　是抵押或质押问题。借款人应将房产证或债券、存折或实物(如汽车)押在担保机构，房产需经相关部门评估，评估费由借款人支付。[page]

　　第六步，经办银行收到《担保通知书》及相关资料后，进行全面复审，同意贷款的，由借款人填写《银行贷款申请表》并与银行签定《贷款合同》，然后由银行发放贷款。

　　各地在实践工作中也摸索了一些简单易行的作法。如方式一，由有稳定收入的人员做担保。例如，机关干部、教师、医生或借款，人的亲朋好友，只要担保人有单位出具的收入证明，且明确承担贷款损失并同意从工资中按月代偿即可。方式二，个人信用担保。不需任何保证人，凭借借款人个人在社会或原企业的信任度，可直接向银行申请贷款。方式三，部门推荐。如工会、妇联。共青团组织，创业培训机构，企业再就业服务中心等，但首要问题必须让经办银行认账。以上方式简便易行，不但方便了贷款的下岗失业人员，也减少了贷款许多环节和繁杂的手续，因此，被―些下岗失业人员所看重。目前，下岗失业员开展小额担保贷款刚刚起步，要探索一套操作简便的做法，还需―个实践的过程，但从各地来看，以上的办法是值得一试的。