东北小额担保贷款如何创新发展

　　小额担保贷款在支助弱势群体以及促进置业购车等消费中的作用已毋庸置疑，在振兴东北老工业基地中对下岗职工等弱势群体具有直接作用，支持国有企业改制以及城市支援农村、工业反哺农业的间接作用也已经凸现。但是如何做好、做强、做大小额担保贷款，还有许多工作要做。

　　第一，转变观念，用大数法则和财政绩效深入剖析小额担保贷款在振兴东北老工业基地中的特殊作用，加大开发小额担保贷款准公共产品的力度。要从东北老工业基地特别是地方财力薄弱的实际出发，增强推广必要性的认识，提高扶持的自觉性。东北老工业基地范围内的资源开发性的专业城市多，财力严重不足，建设公共财政、开发公共产品往往力不从心，但是小额担保贷款这种准公共产品，在支持各类弱势群体时只需支付贷款贴息和少量的代偿补偿，既可吸纳部分社会资金，又可调动下岗职工自谋职业、自主创业的积极性，减轻就业压力、化解社会矛盾，一举多得。各类城市完全承担得起，也有能力搞得好，是服务百姓、造福一方的极佳选择。

　　第二，从实际出发，设计小额担保贷款展业规划、创新小额担保贷款产品。东北老工业基地受助群体以及财政、金融和劳动社会保障等相关部门，也都有各自的情况和工作基础，如何从实际出发，整合各种社会资源，调动全社会的积极性，又好又快地推动小额担保展业创新，最主要是应充分发挥政府的主导作用，强化规划与政策的导向作用。在摸清下岗职工再就业、需要小额担保贷款支助的各类弱势群体底数、财政贴息与代偿补偿承受能力、各种基金以及财政转移支付、振兴东北老工业基地配套扶持政策资金统筹能力的情况下，与金融部门搞好协调对接，组织相关机关部门创新小额担保贷款产品，落实规避风险措施，培训展业队伍，加大安全措施等。并在此基础上，制定整体规划与项目推广计划，切实把小额担保贷款的展业纳入规范化、制度化与科学发展的轨道。

　　第三，对小额担保贷款从项目内涵到实施主体、展业程序、补贴方式、代偿补偿对象等，全面进行改革，使之更加符合准公共产品的要求。从现在开展的小额担保贷款项目的情况看，凡属政策性即获得贴息与代偿补偿的，基本都由政策性的担保机构履行担保手续与开展调查评估，并由资产抵押或第三者担保的形式开展，由合作银行放贷(大部分由城市银行与农信社)。担保公司的环节并不十分重要，重要的是资产抵押与第三者担保，与银行开展的各类消费型小额贷款大致无二。但是增加了环节和办理时间，影响了效率，也增加了成本和财政的支出。能否像助学贷款那样让受助的各类对象持相关证件和手续，经小额贷款产品(贴息性)的主管机关同意后，合作金融机构即可放贷。风险管理、跟踪反馈，如期还贷等全部由主管机关与受助对象住地的基层政权组织联合承担，财政部门除承担贴息、代偿补偿之外，把对担保公司的必要开销作为对相关部门人员的补助，这样不仅调动了部门与全社会的积极性，也强化了对风险的监管，促进了诚信建设，形成一个完整的体系和长效的小额担保贷款的展业机制。[page]

　　第四，从东北老工业基地的现状与发展需要出发，中央财政应对小额担保贷款展业给予更多的支持。东北老工业基地国营大企业、大农场多，有宏大的产业大军，但是国企改制特别是破产关闭使大批职工下岗待业，实施振兴东北老工业基地战略以来，推出了诸多的以人为本、救助下岗职工再就业的政策，但是较之其他群体的生存发展状况仍有相当大的差距。基于此，可以专门设立小额担保贷款基金，开展小额担保贷款资源型城市试点等。

　　第五，明确重点，在支持“四矿”、“三农”解困和个体私营经济发展上谋求新突破。“四矿”、“三农”是东北老工业基地最突出的民生问题之一。以各种有效形式支持下岗职工、失地农民与转移出来的农民工发展个体私营经济，也是重要的出路和发展方向。小额担保贷款已成为支持就业、创业重要的形式之一，在城乡都创出了新形式、新品种，诸如以创业带动就业的支持下岗职工再就业，龙头企业带动农户的农业生产基地和农业产业化的小额担保贷款等，都起到了很好的作用，应该持之以恒地坚持下去。

　　第六，夯实基础，全面加强信用建设。市场经济也是信用经济。但是信用缺失、信用信息严重不对称已成为小额担保贷款展业的短腿，严重地影响了小额担保贷款工作的顺利开展。