新政下百姓贷款买房关卡重重 房贷险重出江湖

　　楼市新政下百姓贷款买房关卡重重，银行在一众“求贷”者中寻觅，而那些情愿购买房贷险的购房者们似乎更能与眼光挑剔的银行“情投意合”，房贷险作为撮合二者的“红线”再次受到当下大家的关注。

　　地产新政“炒热”房贷险

　　今年，房地产调控新政实施以来，计划贷款买房的人们申贷难的现象愈演愈烈：房贷政策的收紧、银行贷款规模的缩小、房价的居高不下，活生生的现代版“三座大山”压制着普通购房者不知如何是好。

　　可最近，“大山”好像有了些许松动，购房者发现了一个“翻身”的机会。

　　据了解，目前银行在向购房者发放贷款时，更倾向于选择向自愿购买房贷险的购房者放贷。新政实施后，贷款购房者在向银行申请住房贷款时，需要出具税收、社保等各种证明材料，手续复杂。而购买房贷险的客户在申贷时，可以适当简化手续。

　　“一些注重资产质量的银行，在对房贷申请进行审核时，若对方购买了房贷险，银行出于保障贷款安全，维护资产质量稳定的目的考虑，因此更愿意对已购买房贷险的房贷申请人发放住房贷款。”人保浙江省分公司财产险部陈经理在接受记者采访时透露。

　　凭借今年房地产调控新政的契机，房贷险“重出江湖”，在市场上再次“现身”引起舆论关注。记者在采访时，了解到目前杭州地区因房产新政的出台导致近期楼市低迷，一些房产开发商为了吸引购房者，推出了“购房免费赠送房贷险”的楼市促销活动，导致房贷险在潜伏三年之后再次走进人们的视线。

　　明令取消的房贷险高调“复出”

　　房贷险全称是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范信贷风险要求贷款人必须购买的保险。在2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷时的必要条件。

　　一直以来，房贷险因为出险率极低，免责条款争议较大，被冠以“强制消费”的恶名，多次遭受大众的口诛笔伐，并被大多数贷款购房者以“不平等条约”为由强烈抵制。在舆论压力下，出于竞争需要，2006年年初，工行、交行等银行开始率先取消房贷险强制制度。2007年以后，商业银行为了争取客户，出于保险合同的自愿原则，全部取消强制房贷险，不再强制要求贷款客户购买房贷险，转而让贷款人自愿购买，而取消强制购买房贷险之后的自愿购买者寥寥无几，房贷险市场基本陷入停滞状态。[page]

　　陈经理向记者介绍：房贷险，主要由基本险(房屋财产损失保险)和综合险(还贷保证保险)两项保险组成。房屋财产损失保险，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水、泥石流等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。还贷保证保险，是指被保险人(即购房人)在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。

　　房产险可转为其他险种

　　据陈经理介绍，房贷险根据房屋结构和层数的不同分为不同的保费收取方式。举例来说，杭州地区普遍的钢筋水泥混凝土结构房屋，根据贷款期限的不同，划分为不同的保费收取费率：每1万元保额保险，贷款年限为5年时保费为19元;贷款年限为10年时保费为35.88元;贷款年限为20年时保费为63.92元。假设一名购房者以10年按揭贷款100万元时，其应缴纳房贷险保费为3588元。

　　业内人士表示，房贷险是由银行一次性代收全部保费。若购买了房贷险的购房者想要退保，必须先还清放贷，保险公司对房贷险退保收取一定比例的手续费和违约金，以支付投保期间及退保后的保单运行成本，按照投保年限的不同退还剩余保费总额的61%-74%，这对于投保者来说，不仅不能全额拿回剩余保费，收取的手续费也显然偏高。

　　对此，陈经理建议：如果还贷提前完成，剩余保费不妨转成其他险种。陈经理提供了两种转换方式：一、将剩余保费全部转投基本险，因为房屋毕竟是要居住的，若在居住过程中房屋因自然灾害出现损毁，依然可以得到相应保险理赔;二、将房贷险剩余保费转投意外险，例如人身意外伤害，意外医疗保险等险种，这样就可规避承担房产险退保所需支付的高额手续费。