保险犹豫期

　　犹豫期”是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间，投保人可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外，不得扣除任何费用(过了犹豫期以后的退保，保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险，如在此期间投资账户的资产价值减少，减少的部分将由投保人承担。

　　对于如何改变很多投保人不能很好利用“犹豫期”的问题，建议投保人收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对‘犹豫期’的认定，是以回执日期为起始日进行计算的;同时，投保人应充分利用‘犹豫期’的有关规定，冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适，如发现不妥之处，应尽快在‘犹豫期’内与保险公司协商进行变更或退保，以免造成不必要的损失。

　　目前‘犹豫期’领域存在的漏洞保险，公司对“犹豫期”的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，但简单的一个回执却被一些保险代理人利用。

　　大多数保险公司对回执的要求是必须由投保人本人填写，但是往往在执行过程中并不十分严格，保险代理人可以假借种种理由在投保人不知情的情况下代这些人填写。所以业内人士指出这个怪圈:“已经投保了，而且保险公司都设有投诉电话，很多保险公司对回执的要求就自然不会非常严格。同时，投保人本来对‘犹豫期’就不知情，所以很少有保险消费者会在短短的几天中去投诉代理人”。

　　其实，保险代理人很多不规范的做法很简单的目的就是增加保费规模，别让“煮熟的鸭子飞了”。为此，很多保险代理人在推销保险时，并没有明确告知投保后投保人的权利包括“犹豫期”，在客户提出退保请求后，保险代理人有的借口说退保手续过于烦琐;有的甚至提出要扣一部分费用;等等。

　　所以除了投保人要弄清“犹豫期”外, 保险公司也应加强对保险代理人的管理和培训，才能真正杜绝代理人占用投保人“犹豫期”的现象。

　　保险犹豫期-作用

　　它的产生，是为了防止客户因一进冲动而做出购买保险的决定，因此对于客户来说它无疑起到了缓冲器的作用。根据保险合同，如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其它任何费用。

　　如果要投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费体检，则要扣除相应的体检费;对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。[page]

　　实际上在任何时候，投保人都可以要求解除保险合同。只是如果超过了犹豫期，保户就不能拿回已经缴纳的全部保费。面这时客户所拿到的钱是保险公司扣除代理人的佣金和管理费后，剩下的现金价值。

　　而现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，一般来说，超过犹豫期，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。因此投保人应充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内与保险公司协商、进行变更或无条件退保，以免造成不必要的损失。

　　保险犹豫期-无条件退保

　　据保监会公布的最新数据显示，2008年上半年，中国人身险原保费收入4318.64亿元，同比劲增64%，百姓的保险意识明显增强。

　　在越来越多的人进入保险市场后，中国人寿沈阳分公司个险部张丽娟提醒说：“目前投保人普遍存在保险知识缺乏，以致保险纠纷频繁发生。所以，投保人在购买保险时，一定认清条款。如果发现投保险种不适合自己，可充分利用‘犹豫期’。”

　　10天“犹豫期”内可无条件退保

　　据考试大了解，几乎所有的人身险种都设有“犹豫期”，这对于人们避免投保和投资的失误起到了至关重要的作用。

　　张丽娟告诉记者，在收到保单正式文本签字起10天内，投保人可无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费，这10天就是“犹豫期”。一旦过了“犹豫期”再退保，保险公司通常要扣较多的费用，这个损失对于投保人来说是非常不划算的。

　　“犹豫期”内正常理赔

　　保险公司对“犹豫期”的认定是以回执日期为起始日的。所以，投保人收到保单后要亲自认真填写回执。同时，投保前要认清条款，冷静做出决策;投保后充分利用“犹豫期”，考虑所投保的险种、期限、费率是否合适，这也是投保人应该重视的问题。

　　如若投保人在“犹豫期”内发生保险事故，保险合同是有效的，保险公司仍然必须按约赔付。

　　头申请退保无效

　　此外，个别保险代理人会出于增加保费的目的，不明确告知投保人“犹豫期”的概念。这就需要投保人认真阅读投保提示，做到心中有数。

　　根据保监会规定，保险公司对购买投资连结险和分红险的客户，必须进行100%的电话回访。投保人可将自己从代理人处了解到的权益，在回访人员那里进行核实。需要注意的是，如要退保，投保人必须以书面形式提出申请，口头请求是无效的。[page]

　　保险犹豫期-注意事项

　　1、收到保单后，一定要亲自填写保保单回执，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。

　　2、投保人应认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。

　　3、现在，各家保险公司要求对购买投资连结险和分红险的客户进行百分之百的电话回访。投保人和被保险人应该抓住这个时机，交自己从代理人处了解的权益通过电话，在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障。

　　4、万一要退保，投保人无需任何理由。

　　保险犹豫期-专家提醒

　　保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费;对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。

　　专家表示，其实投保人在任何时候都可以要求解除合同，只是超过了犹豫期，保户就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将代理人的佣金和管理费扣除后，只把剩下的现金价值退还给保户。但是，现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，一般来说，超过犹豫期，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。因此投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内与保险公司协商，进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。善用犹豫期，对投保人权益的维护相当重要。

　　专家指出，犹豫期内退保，必须注意以下几点：首先，如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。再次，投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。现在各家保险公司要求对购买投资连结险和分红险的客户进行100%的电话回访，投保人和被保险人应该抓住这个时机，将自己从代理人处了解的权益通过电话，在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障。最后，万一要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。[page]