“重复保险”等于无用功

　　商业保险已经走入了千家万户，但投保者在买保险时一定要有一个成本的概念。重复保险、超额保险、多买医疗费用保险、给孩子买过高的人寿保险，都是浪费钱和做无用功的行为；而多买津贴型保险和重大疾病险则可

以在发生保险事故后拿到较多的保险金。对于这些，最好了解清楚后再好好规划或调整自己的保险计划。　　

　　有不少人尤其是拥有一定财富的人，会有“保险越多越好，保险金额越高越好”，似乎多买保险可以提高自己的身价。殊不知，保险虽然有彰显身份的作用，但每一份保险都是要付出金钱代价的，理性的人应该尽量做到“花最少的钱买到最多最全面的保障利益”。当然，对一般人来说，最好能花尽量少的钱买到比较多比较全面的保险保障，也就说大家买保险时都应考虑成本问题，而不是盲目追加保险。这样就引出一个重复保险和超额保险的概念。

　　重复保险是怎样产生的

　　对重复保险比较通俗的理解就是，一个人（或同一家庭成员）把家庭财产（包括房屋、汽车、电器等）向多家保险公司投保，比较严谨的说法可以参见我国保险法第四十条第三款的规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。”

　　我国虽然没有严格禁止重复保险，但一般对保险赔偿总额有所限制。根据《保险法》规定，财产保险中，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。按照惯例，除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

　　比如，王先生将其总价值10万元的家庭财产分别向A、B两家保险公司投保，A公司承保金额为8万元，B公司承保金额为12万元。则依据上述规定，当王先生家庭财产发生全损时，两家保险公司赔偿的总额应以10万元为限，其中根据权利义务对等原则，一般是A公司赔偿4万元，B公司赔偿6万元。这样下来，王先生实际上为他的重复保险多付了差不多一倍的保费，这些成本都是无用功。

　　此外，保险业内人士提醒说，投保人在重复保险且发生保险事故时，切莫耍小聪明，希望靠隐瞒重复投保的事实而获得额外的收益，而应当将重复保险的情况如实通知各保险公司，否则一旦被查出，将会被认为是恶意重复投保，虽然不能构成保险欺诈，但你的名字将会被列到保险同业公会的“黑名单”中，以后想要购买任何保险都会比较麻烦。

　　团体财险可加个人财险

　　一般而言，重复保险是没意义的，但有一种情况例外。比如有些单位会为雇员投保团体家庭财产，作为一项不错的员工福利。但由于每户人家的财产构成情况是不同的，所以团体财险的保障范围不一定能覆盖全个人的家庭财产。这样，就可以再买一份与单位办的团体财险互补的个人家庭财产险，做一个充分的保障。