活用保单质押贷款变现保单

　　看到股市的赚钱效应，许多前几年购买保险的人开始有些后悔了。退保吧，不仅遭受损失而且长期看还要承担很大的风险;不退吧，眼睁睁看着赚钱的机会就这样从眼边溜走。有没有既不遭受损失又能筹到资金进入股市的两全方法呢?理财专家向记者介绍了一个小小的招数。

　　当牛市到来的时候，很多人都想多筹点钱去股市大赚一把。不少人看着手中的保单左右为难。退保吧，不仅遭受损失而且长期看还要承担很大的风险;不退吧，眼睁睁看着赚钱的机会就这样从眼边溜走。有没有折中的做法，既能延续保单的有效性，又能融到资金呢? 有一个办法，那就是利用保单的质押贷款功能。

　　由于很多分红险保单具有质押贷款的功能，不少投保人利用这个功能掀起了保单变现潮。王女士所持的就是此类分红险。王女士的这份3年期“国寿红心分红返还险”于2004年投保，按照保单规定，每年缴保费1万元，今年是最后一年，每年分红，3年返还红利900多元。

　　按相关规定，王女士用这3万元的保单质押贷款1.8万元，贷款利率为年5.7%。而令王女士想不到的是，仅仅半小时，1.8万元现金就直接通过银行划入股票账户。5个交易日下来，王女士已经有1000多元的盈利，“比3年分红险返还金还要多”。

　　据中国人寿相关工作人员介绍，保单质押即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。投保人最多可获得期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷，这种“保险信用卡”式的透支让更多的资金从保险市场流入股市。

　　据介绍，可以质押贷款的保险主要是投资性质的寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款)，医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。

　　而投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付”。

　　同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。

　　一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。[page]