如何规避民间借贷风险

　　生活中，哪些借贷不受法律保护？涉嫌非法集资的民间借贷咋维权？民间借贷利率如何约定？11月2日，郑州市中级人民法院发布《关于向民间借贷当事人风险告知实施办法》，对群众普遍关心的热点问题进行了详解。

　　当天，郑州中院新闻发言人郭某某就此接受了记者采访。

　　哪些借贷行为不受法律保护？

　　民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间进行资金融通的行为。国家不会干涉合法的民间借贷行为，但部分民间借贷行为是不受法律保护的，比如民间借贷行为本身涉嫌非法集资的；出借人事先知道或者应当知道借款人用于违法犯罪活动的；借款违背社会公序良俗的，如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。

　　郭某某说，进行民间借贷时，应问清对方借款用途。如明知借款被用于违法犯罪活动的，如贩毒、赌博、走私等活动，应拒绝借款给对方；否则，借贷不受法律保护。

　　涉嫌非法集资犯罪的借贷咋维权？

　　李某以非法转贷为目的，多次多笔向多人借款。王某明知李某借款用于非法转贷，但贪图高息仍借给李某30万元，借期半年。后李某因涉嫌犯非法吸收公众存款罪被刑事拘留，王某的借款不受法律保护。

　　郭某某说，不法分子常以编造虚假项目、进行虚假宣传、承诺高额回报等方式，诱使公众出借款项。公众应当理性理财，不得贪图高息出借款项。如果借款人明知对方借款用于违法活动，则这笔款是不受法律保护的。当然，如果借款人能够证明对于出借人的犯罪行为并不知情，且自己并无过错，则不影响双方的借贷合同效力，仍可依法维权。

　　民间借贷的利率如何约定？

　　司法实践中，民间借贷的年利率原则上不能超过24%。

　　郭某某说，最高法院为民间借贷利率划定了两条界线，设置了三个区间：对于年利率24%及其以下的民间借贷利息属于“司法保护区”，法院应当予以保护。对于年利率超过36%的民间借贷利息，其超出部分属于“无效区”，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还，亦可请求债权人予以返还。对于当事人约定的年利率为24%到36%之间的部分属于“自然债务区”，即这部分利息为自然之债，不得经由诉讼程序、国家强制之力得以执行。如果债务人已经履行的，不得要求债权人返还。

　　同时，民间借贷中存在的“砍头息”是不受法律保护的，即出借人在出借款项时预先在本金中扣除的利息，不能计入借款本金，要求借款人返还。

　　借款时应注意哪些问题？

　　张某与王某系恋人关系，2014年，王某向张某借款2万元但未出具借条。后两人因感情问题分手，张某遂诉至法院，请求判令王某返还借款2万元。王某辩称，自己已将2万元偿还张某。法院对于张某不能出具借条的解释不予采信，驳回其诉讼请求。

　　郭某某提醒说，发生借贷纠纷时，出借人要承担借款关系举证责任。所以，向别人借款时，应保留支付凭证，还应有借款协议、借条等能够证明款项性质的证据。出借或偿还借款，应当保存支付证据。对于大额款项，宜通过银行转账等方式支付。若涉及大额现金出借或偿还的，应当保留现金来源、现金交付的相关证据，以避免事后就实际支付金额产生异议。