张三今年快四十岁了，是我市某乡村小学教师。他这个工作，收入虽然不多，但是胜在稳定，家庭也很和睦，除了没有太多存款，倒也是算有车有房，虽然车也不是啥好车，房也没有多大。

在一次同学会上，张三遇到了自己的高中同学李四。李四大腹便便，手戴金表，开着一辆上百万的奔驰豪车，出手大方，俨然一个成功人士。张三和李四，在高中时代关系就不错，这次重逢以后，两人就迅速热络了起来，经常约在一起喝酒。

两人又聚在一起喝酒了。喝到兴头上，李四开口了：

“老张啊，你看你现在，这么多年了，还是一个小小的乡村教师，连个主任都不是，你这混得不行啊。”

张三不服气了：“我怎么还不是主任了，告诉你，我可是班主任！别把班主任不当主任哈，管着好几十号人呢。”

李四一口老血喷上了房顶。

好不容易缓过气，李四对张三说：“看你这上有老下有小的，每个月收入也不高，过得挺辛苦的吧。”
张三：“哎，那倒是，我就是白领阶层的，每个月工资一发，钱都还信用卡去了，这工资就白领了！”

李四：“要不，我帮你找个来钱的渠道？”

张三：“那感情好啊！还是老同学靠谱”

李四：“我这里工程很多，但是让你去管理你也没时间，这样，你把钱借给我，我每月给你高利息，一个月5%的利息，你旱涝保收，够意思吧！你看看，你能凑多少钱。”

张三一想，李四是个成功人士，看上去也很靠谱，这事可行。但是，但是，我存款就那么十万八万的，这三瓜两枣的，李四肯定看不上啊。于是，张三陷入了沉思之中，沉默不语。

李四非常善解人意，看张三这样，肯定是没钱，又开口了：“现在的社会，都讲究一个钱生钱，用自己的钱是最笨的办法。你不是教师嘛，很多银行对教师都有优惠的信贷政策，不需要抵押，凭你的教师身份就能信用贷款二三十万，利息很低的，月息只有千分之五，你贷出来，再转借给我，这就是十倍的息差啊！你贷款20万，每个月就能挣9000的差价。这也就是看在我们老同学的面子上，我才给你这么高的利息，错过这个村就没这个店了哈！你考虑考虑。”

张三被这么大的一个馅饼砸在了头上，晕晕乎乎地回到家，给老婆说了这个事。

女人总是胆小的，虽然张三老婆也想挣这个钱，但是她还是觉得有点悬，于是，她和张三一起找到了她的同学，四川众旺律师事务所的李征涛律师，想问问这个事。

听了张三的介绍，李律师就指点她，首先，贷款吃差价这个事情是不能做的。其次，如果打算用自己的资金借出去，那么，一定一定要做好一件事情，那就是要求对方提供抵押或者担保。抵押可以是不动产，比如房子，也可以是动产，比如汽车，有价证券等。

张三听了以后，心里暗暗思量了一下，我归拢归拢自家的钱，也差不多有二十万，一个月利息就是1万，还是比上班强。至于风险，李四那么有钱，一定有很多房子，随便拿一套来做个抵押就行了，应该没问题。

于是，他就给李四打电话：“老同学啊，这个借款的事情啊，基本没问题，只是啊，我老婆比较担心，能不能你提供一个抵押担保啊？”

“当然没问题啊，我把我的车本抵押给你，到时候没还你钱，车直接就归你了。我的车可是一百多万买的哦”。

“要的要的。”张三心想，一百多万的车抵押一个二十万的债权，当然没问题啊。

那我们明天见面嘛，见面我把车本交给你保管，你把钱当面给我。”

张三撂下电话，就去律所向李律师报喜：“谢谢李律师啊，李四答应把车本抵押给我了，你不指点，我还不知道车本可以抵押呢！”

“啥啥啥啥，车本？”李律师好像听到了一个非常奇怪的名称。“我说的是抵押机动车！不是抵押车本！车本交到你手里，一毛钱的用处都没有！抵押机动车，是指带上车本，双方到车管所去办理抵押登记，而不是把车本抵押给你！”

“啊！”张三眼珠子都要鼓出来了。他赶紧又给李四打电话，要求李四明天带上车本，一起去车管所办理抵押登记。

“好好好，没问题，明天我办完事情就来找你，我们一起去车管所哈。”李四满口答应。

张三打完电话，正要离开，李律师叫住了他：“等等，你这个同学看上去不怎么靠谱啊，抵押机动车居然只把车本放在你手里，也许是故意的吧？等下，我查查”。然后李律师当着张三的面，用电脑打开了“中国裁判文书网”，输入李四的名字，并选择本地法院，就跳出来了一份本地法院的裁定书。原来，李四因为欠钱，他的豪车已经被法院查封了。也就是说，他的车根本不可能办理抵押登记。

张三再次给李四打电话：“老同学，你不厚道啊，你的车已经被法院查封了，你还想抵押给我。”

“啊？被查封了？这我也不知道啊。”李四开口就为自己开脱。

“那这样，你就把你的房子抵押一套给我吧。”

“老同学，我也想这样办啊，但是有个问题，我的房子都登记在我闺女名下的，她现在在国外，没法回来办理啊。”

“这样的啊，那你等等，我问问律师先。”张三捂住话筒，小声向李律师说了这个情况。

“这个简单，你让他闺女在所在国家的公证机关办理一个公证过的委托书，寄回来，他凭这个委托书就和你一起能去房管所办理手续了。”

张三就按李律师的说法，告诉了李四。李四啥话也没说，挂断了电话，再也没和张三见过面了。

Q1: 为什么不能用银行贷款转借给他人？

首先，这种行为违反了我国的民事法律，会导致借款合同无效。最高法审理民间借贷司法解释第十四条对此有专门的规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，法院应当认定民间借贷合同无效。因为高利转贷行为既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，所以法律特意规定这种合同无效。

其次，如果转贷牟利金额超过一定限度，还可能触犯刑法，构成高利转贷罪。《刑法》第一百七十五条规定，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；

Q2: 即使张三用自己的钱借给李四，是否真能坐收每月5%的利息？

不能。因为根据最高法审理民间借贷司法解释第二十六条之规定，只有约定年利率24%以下，也就是月息不超过2%的利率，才会被人民法院支持。

Q3：如果张三已经收取的，超过法定利率上限的部分，债务人有权要回吗？

对于这个超过法定利率部分，张三只有权要回超过月息超过3%的那一部分。月息2%-3%之间的利息，如果李四已经给了，就不能要回来；但是如果没给，张三也不能要求李四给。据最高法审理民间借贷司法解释第二十六条的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持

Q4：抵押机动车，就是把车本备用钥匙拿在手里吗？

当然不是。《机动车登记规定》第二十二条明确规定:“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的,应当向登记地车辆管理所申请抵押登记”。也就是说，必须去当地车管所办理抵押登记手续，这样的抵押才是有效的。只是拿个车本或者备用钥匙，那是没用的。

Q5：法院查封机动车，会产生什么效果？

根据《机动车登记规定》，被法院查封的机动车，将不能办理注册、变更、转移、抵押、注销、质押登记。也就是说，如果是新车，将无法上牌；如果是已经上牌的车辆，无法转籍到其他地区，无法过户、不能抵押和质押给他人，也不能办理报废手续！

Q6：假如李四的车没有被查封，而是合法抵押给了张三，那李四到时候还不上钱，张三是否可以根据李四的承诺，直接要求车辆归自己所有？

那肯定不可以的。这个要求其实就是流押条款。所谓“流押条款”，就是指抵押权人与抵押人在事前就约定，债务人不履行到期债务时，抵押财产直接归债权人所有的条款。该流押条款是为法律所明确禁止的，当事人不得进行约定。具体来说，《物权法》第186条规定：“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。”《担保法》第40条也规定：“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。”

Q7：房产所有人不亲自到场，是否可以办理抵押登记？

当然可以。根据《不动产登记暂行条例实施细则》第十二条的规定：当事人可以委托他人代为申请不动产登记。

代理申请不动产登记的，代理人应当向不动产登记机构提供被代理人签字或者盖章的授权委托书。

Q8：房产所有人不在境内，申请委托书应该如何出具才有法律效力？

根据《民事诉讼法》第二百四十二条的规定：从中华人民共和国领域外寄交或者托交的授权委托书，应当经所在国公证机关证明，并经中华人民共和国驻该国使领馆认证，或者履行中华人民共和国与该所在国订立的有关条约中规定的证明手续后，才具有效力”。也就是说，当事人需要在当地的公证处办理一个公证过的委托书，并且该委托书还需要经中国大使馆或者领事馆认证以后，才能在国内使用。