中国民生银行
小微企业互助合作基金贷款简介
小微企业互助担保贷款定义
小微企业互助合作基金担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。
其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。
互助合作基金的特点
1、借款人承担有限担保责任
互助合作基金担保贷款的借款人（基金会员）不承担无限连带责任，仅仅以自己的出资额为限承担有限担保责任，这种设计减少了会员“逆向选择”的风险，降低了因为其中一户还款出现问题造成其他会员也违约的风险，避免了互保链断裂问题的出现，有效防止风险扩散。
2、双层代偿机制
基金设置了风险准备金和互助保证金双层代偿机制，当风险准备金代偿完毕后方可使用互助保证金代偿，由于客户的续授信额度是根据互助保证金一定放大倍数核定的，这种机制设计可以尽可能保证互助保证金的稳定性。当风险准备金积累到一定规模后，互助保证金可以用于投资，投资收益用于补充风险准备金。
3、良好的补充机制
互助基金要求客户按次缴纳风险准备金，且互助保证金投资产生的投资收益等均并入风险准备金，实现了基金在代偿后有后续的补充，保证基金的代偿能力增长。
4、基金扩展性强
通过互助合作基金可以引导政府补贴资金、专项资金、社会捐赠等各种资金以各种组合形式参与基金运行，且借款人可以随时加入随时借款，规模没有限制。
小微企业互助合作基金担保贷款优势
1、借款人承担的担保风险低。借款人（基金成员）以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险，承担的担保风险小。
2、借款人自身不增加或有负债。互助担保贷款采用基金管理人托管的基金质押担保方式，借款人征信纪录无对外担保信息，不增加或有负债。
3、互助担保贷款借款人没有同行业的要求，限制较少，便于组团发展。
4、保证金余额可转让、清退。在满足一定条件的情况下，保证金余额可转让、清退，方便客户退出基金。
5、基金清算时，基金成员共同分配基金余额，最终的利益是会员共享。
