核心结论：两者功能互补，终身寿险在效率、隐私及债务隔离方面更具优势

终身寿险传承的不可替代性优势：
✅ 规避遗嘱认证程序：保险金7日内直达受益人（遗嘱继承需1-3年公证+法院确认）；
✅ 债务隔离功能：指定受益人的保险金不属于遗产（《保险法》第23条），无需清偿被保险人债务；
✅ 隐私保护：保险公司直接赔付受益人，无公开披露要求（遗嘱需全体法定继承人到场公证）；
✅ 税务规划：中国现行法律下保险金免征个人所得税、遗产税（若开征预计有免征额）。

遗嘱继承的适用场景：
✅ 不动产、企业股权等非现金资产分割；
✅ 复杂分配条件（如古董收藏品指定给特定继承人）。
综合方案：

现金类资产→终身寿险（保额1000万）+ 保险金信托（控制使用条件）；
房产股权→公证遗嘱 + 家族信托托管。