社会保险和商业保险之异同

社会保险不能“买”和“赔”

往往有一些第一次来办理社会保险的人问：“这个保险怎么买？”“出了事之后，怎么赔付我？” 很显然，有相当一部分人没有把社会保险与商业保险区分开，那么两者的区别都有哪些呢？

保险的性质和目的不同

社会保险是国家强制性的社会保障，不以营利为目的，属于国家基本保障的性质。而商业保险是金融企业的经营活动，以营利为目的，并根据投保额决定补偿额，遵循“多投多保、少投少保、不投不保”的原则，属经济性质。

保险对象和作用不同

社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保证他们在老弱病残和失业时的基本生活需要。商业保险是被保险人根据生命不同阶段、身体不同部分或根据可能出现的危险进行投保，以获得一定的经济补偿。

权利与义务的对等关系不同

社会保险强调劳动者必须履行社会保险义务，缴纳社会保险费之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调权利和义务相关；商业保险的保险金额取决于投保时缴纳保费的多少，以投保额决定偿还额，强调权利和义务对等。

待遇水平不同

社会保险的保障水平在于保证劳动者的基本生活需要；商业保险的保障水平完全取决于投保人缴纳保费的多少和时间长短。

立法范畴不同

社会保险属于社会立法范畴，而商业保险是金融企业的经营活动，属于经济立法范畴。

管理体制不同

社会保险属于国家行政管理体制范畴，以主管社会保险制度的各级政府职能部门及所属的社会保险事务机构为主体。商业保险属于财政金融体制范畴，以国家有关部门审查批准的专门经营保险业的法人为主体，各保险公司独立核算，自主经营，自我发展。

医疗保险个人帐户

医疗保险具有强制性、互济性和非营利性。实行基本医疗保险后个人帐户归个人所有，社会统筹基金主要发挥互助互济作用，您参加医疗保险后，虽发生的医疗费用很少，但保障了你的风险，您参加基本医疗保险的时间计算累计缴费时间，当你退休时，累计缴费时间符合男缴费满25年，女满20年，退休后除每月交大额3元外，就不再缴其它费用。但个人帐户仍给你注入，70岁以下比例为上一年度本市职工社会月平均工资的4.3％，70岁以上为4.8％，并继续享受统筹基金和大额医疗互助的待遇。

商业保险和社会保险的共性

一、不管社会保险，也不管商业人身保险，都是保护受保人遇到风险后能够获得一定的补偿，因而都是为受保群体服务的，都力图保障受保人免受风险连累。这是二者的共性之一。

二、社会保险也好，商业人身保险也好，都要求受保人事先缴纳保险费，作为他们享受保险待遇的先决条件。众所周知，商业人身保险实行“以收定支”，而社会保险实行“以支定收”的“支付确定”型养老保险，也要求受保人获益前先缴纳保费。

三、建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放，构成社会保险与商业人身保险的第三个共同之处。商业保险的此项活动十分鲜明。实行“个人帐户”制的养老保险，此项举措也同样鲜明。即使计划经济体制下的社会保险，也要求建立基金并投放运营，尽管投放受到严格限制。

四、社会保险与商业人身保险既然同属抵御风险的活动，所以，二者预测风险的方法和技术，要求工作人员具备的知识和技能结构，乃至专业术语也颇近似。这是二者第四个共同之处。