商业银行中间业务的发展现状

　　中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或代理人身份为社会提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。商业银行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或代理的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的影响。大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低经营风险、增强综合竞争能力的必由之路。

　　一、我国商业银行中间业务发展现状

　　(一)我国上市银行中间业务贡献度情况。根据上市银行2005～2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入占比也在逐步提升。当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醒的认识，必须看到，与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚有十分明显的差距。

　　(二)我国上市银行中间业务增长情况。2005～2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。

　　(三)我国上市银行中间业务市场份额分布情况。从当前我国上市银行中间业务的市场份额分布情况来看，国有商业银行仍占据着大半江山，绝对优势地位在短时间内难以改变。但同时，我们也应注意到，非国有上市银行的市场份额正在稳中有升，随着中间业务产品的创新、银行渠道建设与拓展的加快，我们有理由相信，我国商业银行中间业务的市场竞争格局今后将会有较大的变化。

　　(四)我国上市银行人均中间业务收入情况。2005～2007年我国上市银行人均中间业务收入呈现了快速增长的势头，特别是在2007年更是取得了超过一倍的增长速度。同时，国有上市银行人均中间业务收入与非国有上市银行的差距正在逐步拉大，因此，国有上市银行今后应着力做好人才引进与培养激励工作，以进一步提升其市场竞争力。

　　二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题

　　虽然近几年我国商业银行中间业务取得了较快的发展，但与国际上发达银行的中间业务的发展相比，我国仍有十分明显的差距，主要表现在以下方面：

　　(一)产品同质化、服务趋同化，金融创新能力有待提高。受制于严格的分业管理要求、以及早些年急于追求资产规模扩张等因素，我国商业银行中间业务普遍起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单一、缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域。

　　在我国，随着社会财富的增长，客户对金融产品、金融服务的需求日益多样化。我国商业银行在产品、服务上同质化现象十分严重，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展。作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表了银行创造高附加值金融产品的能力，其收入水平更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。为此，我国商业银行在发展中间业务的过程中，应着重加强金融创新，特别是具有自主知识产权的产品与服务的创新，借以拓宽中间业务收入渠道。

　　(二)金融科技化程度不高，严重制约了中间业务的创新与发展。中间业务的发展需要以金融科技化为基础和保障，我国商业银行的科技信息化水平经过多年的发展有了很大提高，具备了一定基础，但与信息化程度较高的国际一流银行相比、与建设现代商业银行的要求相比，仍存在较大差距。当代金融变革的重心是在实现金融电子化的基础上实现金融信息化、虚拟化和智能化，而我国商业银行在总体上仍处于基本实现电子化阶段，金融信息化、虚拟化建设起步时间不长，金融智能化建设还处在酝酿和探索之中。根据有关统计数据显示，在发达国家现代银行中，平均有50%～70%的业务都是通过电子银行完成的，而我国商业银行电子业务量占全行总业务量的比例最高的也只有20%，由此可见，提升金融科技化水平是我国商业银行中间业务大力发展的内在要求。

　　(三)专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈。中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“板块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才较少，培养和储备不足，各行应尽快建立一支能将系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，不断提高人均中间业务收入水平。

　　(四)经营理念与管理模式有待更新与完善。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。

　　三、我国商业银行中间业务发展的对策建议

　　在金融脱媒日益明显、利率市场化进程日趋加快、银行资本约束不断强化的背景下，中间业务不但成为国际间银行业务发展的重点，因此，不断提高中间业务收入的比重势在必行，这不仅符合国际惯例，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。可以预见，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺。

　　(一)不断提升金融创新能力，拓宽中间业务收入渠道。创新是中间业务持续发展的关键所在。因此，商业银行在发展中间业务的过程中，首先，应加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，坚持市场需求、自身能力和业务效益的结合，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，应根据企业所处不同发展时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能满足客户对中间业务品种的不同需求。特别是通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持，为客户提供快捷优质的金融产品与服务。再次，在公司资产管理业务领域，商业银行在推广财务顾问业务的同时，应重点培育投资银行业务、资产管理顾问业务及现金池业务，借助成熟的市场环境以及储备的各项资源做好投行业务及现金池业务;并将财务顾问业务发展重点转移到产品内涵的丰富上，为不同公司客户甄选、设计出使其资金利用效率最大化的产品，也就是说，银行应不断为客户谋求价值，这也是商业银行中间业务持续发展的源泉所在。

　　(二)不断提升金融科技化、金融信息化水平，增强中间业务竞争力。中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关。随着各行数据大集中建设的基本完成，在产品设计、开发、组合方面，在向客户提供服务方面，管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。

　　(三)不断加强中间业务激励管理机制建设，为中间业务发展提供扎实的人才储备。首先，应不断加大中间业务队伍建设和人才开发力度。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种方式，采取理论知识培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识，具有适应多种工作能力，拥有综合素质的人才队伍。其次，应不断完善中间业务激励约束机制。人力资源是现代企业的战略性资源，而激励约束机制又是人力资源的重要内容，良好的激励约束机制能够保证在实现企业目标的同时实现员工自身需要，从而使员工的积极性和创造性继续保持和发扬下去。