邮储银行“误导率”居高 夸大产品收益成顽疾

　　由《经济参考报》与银率网联合主办的2010年度360°银行评测活动12日在京落幕，主办方发布了“2010年度360°银行评测报告”。报告结果显示，近六成被访用户称没买过理财产品，三成多用户表示曾被银行误导，在理财产品的购买过程中误导最易发生。而误导率排名前三位的银行分别为中国邮政储蓄银行(31.94%)、建设银行(20.10%)和招商银行(18.84%).

　　三成多用户称曾被银行误导

　　报告指出，被访用户中，有31.57%的用户表示其在银行有过被误导的经历，较2009年的22.20%有明显上升。从容易发生误导现象的产品/服务来看，有被误导经历的受访用户中，41.90%的用户表示其在购买理财产品时容易受到误导，31.38%的用户表示其在办理存取款等常规业务时容易受到误导，而在办理黄金、贵宾理财、个人贷款等业务时，表示容易受到误导的用户比例较少。另外，用户反映较为集中的容易受到误导的业务有网上银行、手机银行、开卡等。

　　从误导现象发生的具体表现来看，发生最为频繁的是误导用户购买不合适的保险产品，其次是银行理财产品和基金产品，这可能是因为保险产品相对于其他理财产品而言，流动性、收益空间较小，仅适用于有特定需求的客户，因此如果在销售时没有很好的对客户的需求进行分析，就容易让用户有被误导的感受。

　　在最容易受到误导的银行理财产品的购买过程中，从误导现象发生的具体表现来看，发生最为频繁的是夸大产品收益，占比为24.11%；其次是忽略、隐瞒产品风险，占比为23.47%；而误导客户买保险，占比为16.96%。记者注意到，报告对误导率前三位的银行进行了排名，分别为中国邮政储蓄银行(31.94%)、建设银行(20.10%)和招商银行(18.84%).

　　报告分析称，造成用户感觉受到误导的主要原因可能有：银行工作人员出于考核要求，强行推销不适合客户的产品，或在介绍产品过程中，为了促成客户成交，隐瞒产品的风险，夸大产品收益，混淆产品预期收益与实际收益的概念，对产品的认购，投资期限不予以说明或少说；一些银行工作人员由于自身的专业度不够，对产品不了解，误导客户或不能把产品给客户讲清楚；保险公司驻点工作人员着装与银行工作人员相似，客户很难区分，把驻点人员推销的保险产品误当银行的储蓄或定存产品。

　　近六成被访用户未购买过理财产品

　　记者注意到，在被访用户中，购买过银行理财产品的用户占40.35%，与2009年调查得到的数据相比，购买过理财产品的用户占比增长0.36%，有近6成的被访用户没有购买过理财产品，表明银行理财产品的业务覆盖率依然较低，有较大提升空间。

　　在购买过银行理财产品的用户中，6成以上的用户购买过工商银行的理财产品，超过第二名交通银行近2倍；第三名至第六名占比在15%至8%左右；第七名至第十名占比均低于4.5%。其中，工商银行和建设银行占比较高，主要是因为这两家银行的营业网点覆盖率较高，广告宣传力度大，相对于其他银行而言，这两家银行在银行理财产品的发行量、用户购买的便捷性上具有明显优势。

　　除了理财产品发行量大，工行的贵宾理财服务覆盖面也相对较广。从被访用户贵宾理财服务银行的选择情况来看，使用比例较高的分别为工商银行的理财金账户，建设银行的建行财富，招商银行的金葵花理财。其中选择工商银行贵宾理财服务的人数占比为59.91%，远高于其他银行的使用比例，这主要是由于工商银行的网点多，覆盖了更多的客户群体，而且工商银行的贵宾服务门槛低，仅为30万元，故受众群体也比较多。

　　外资法人银行品牌信赖度远不及品牌知名度

　　本次测评将银行品牌知名度和信赖度评测得到的结果进行了对比，结果显示，除了外资法人银行，其他各类型银行的品牌知名度和信赖度评测情况较为近似，大型商业银行的品牌知名度略高于其信赖度，而股份制商业银行、城市商业银行、邮政储蓄银行的品牌信赖度略高于其品牌知名度。

　　外资法人银行的品牌知名度远高于其品牌信赖度，可能与其业务开展范围相对较窄、而且主要开展的理财产品业务在前期全球金融危机中受影响较大，导致其用户的信赖度下降较快，相对于其知名度而言显得过低。

　　从各银行常用用户在银行遇到误导现象的发生频率上看，所有银行总体行发生误导现象的频率为15.40%(加权平均)，而被访用户在外资法人银行遇到误导现象的频率最高，为17.57%，其次是大型商业银行和股份制商业银行，发生误导现象的加权平均频率分别为16.31%和12.80%，而城市商业银行发生误导现象的频率较低，加权平均为9.16%。