国际汇款反洗钱核查风控浅析

　　近年来，随着国际社会打击恐怖主义融资、反贪腐、反洗钱力度不断加大，联合国、区域性国际组织以及各国(地区)政府的监管要求愈加严格，监测手段日臻完善且惩罚愈加严厉，多家国际性银行因违反监管要求被处以巨额罚款。

　　作为传统的资金流通媒介，银行将面临哪些潜在的风险?面对这些潜在风险，从业者又该如何应对防控?如何配合汇款反洗钱核查顺利进行、保证外汇资金高效清算?本文以此为出发点，就国际汇款反洗钱核查的风险控制进行分析。

　　一、反洗钱核查引发的潜在风险

　　(一) 影响银行的国际声誉和国际化发展进程

　　目前，一些国际组织和发达国家将银行配合反洗钱工作作为其进入国际金融市场的准入条件。巴塞尔银行监管委员会在《防止为洗钱目的而非法利用银行系统的规定》中提醒银行业：银行可能在不知情的情况下被犯罪分子利用，充当犯罪活动所得资金转移或存储的中介。若汇款涉及洗钱嫌疑，将损害公众对银行的信任、危及银行的形象和声誉，进而阻碍其在国际市场上的发展。

　　(二)银行因反洗钱工作疏漏将面临巨额罚款

　　2009年以来，因反洗钱处置不利，荷兰银行、摩根大通、美联银行、劳埃德、巴克莱等国际知名银行纷纷受到监管处罚。2012年7月，美国参议院指控汇丰银行为恐怖分子、贩毒集团、犯罪分子向美国转移资金，帮助客户洗钱，被处以19.2亿美元罚款。8月6日，美国纽约州金融监管局指控渣打银行涉嫌在近十年间为被美制裁的伊朗银行和企业进行交易，渣打银行被罚6.67亿美元。监管指控、巨额罚单等负面信息被各大主流媒体报道，汇丰、渣打股价应声下跌，投资者信心大幅受挫，银行声誉严重受损。2014年6月，美国司法部认为巴黎银行在2004年至2012年为苏丹、伊朗、古巴转移资金，对巴黎银行发布了89.7亿美元的巨额罚款，13名高管全部离职，暂停其一年清算权。这些制裁案例金融机构应引以为戒，严格开展反洗钱工作并遵循“了解你的客户，了解你客户的业务，尽职合规”三原则办理业务。

　　(三) 资金延迟解付和被冻结给银行、客户带来的风险

　　根据巴塞尔委员会《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》、《有效银行监管的核心原则》和《银行客户尽职调查》等文件，成员国金融系统中维护国际或地区反洗钱核查黑名单，每一笔跨境汇款都需要通过反洗钱检索后方可进行后续清算。一旦汇款信息与黑名单中字符匹配，则汇款人需提供相应的信息用以排查;若客户或相关交易信息与制裁名单匹配，确认客户或相关交易属于被制裁对象，或相关交易涉及被制裁对象或属于被制裁范围的情况并且属于反洗钱的高风险等级，则汇款将被提交相关国家或地区反洗钱核查组织。而申请款项释放难度极大，头寸风险因款项被冻结而产生。

　　对于客户而言，汇款交易信息与制裁名单匹配，导致有关资金被代理行冻结或退回，必然使客户受到资金损失，而且还可能给客户带来后续的风险，即客户被代理行纳入内部观察名单，代理行今后拒绝叙做该客户的业务，或者对该客户的业务逐笔开展尽职调查，从而影响客户跨境业务办理的效率。

　　对于银行而言，按照美国监管规定，一旦发生因涉及OFAC制裁退回或冻结的交易，美国的银行会及时向OFAC报告。如汇款银行涉及的退款、冻结事项较多，可能引起OFAC对其关注，带来进一步的风险;同时，美国的银行也会对汇款银行业务加大关注，提高该行的洗钱风险级别和尽职调查要求。

　　二、反洗钱核查的风险防控对策

　　(一) 银行网点防范手段

　　作为我国金融业反洗钱第一线的银行柜员，能否了解客户、及时识别可疑交易并上报监管机构，成为银行业有效履行反洗钱职责的关键。

　　1.密切关注国际形势，审慎处理高风险国家(地区)的汇款。 强化支付清算反洗钱能力，严格执行业务规范要求。密切关注欧盟制裁及美国OFAC“特别指定国民(SDN)”制裁名单、谨慎叙做美国行业制裁识别(SSI)制裁名单等高风险业务。应加强客户尽职调查，严格审查资金交易的贸易背景，确保汇款不违反相关政策要求，确保业务合规和资金安全。 另外，提示客户不得通过故意隐瞒敏感信息等方式规避国内外监管，要求客户尽可能提供有效的汇款路径及真实的汇款目的，使用完整的汇款信息，降低资金风险;提示客户高风险国家或地区的国际汇款业务存在冻结风险。

　　2.配合做好反洗钱核查的客户沟通工作，做到“有查必复”。 熟练掌握各主要货币区对反洗钱、合规检查的多样化要求。前台业务人员针对境外核查要求应积极与客户沟通，做好反洗钱、合规检查的相关解释说明，告知客户提供信息的必要性和不利后果，请客户配合提供相关信息。 对于拒绝配合提供核查信息的应要求客户签署承诺文件，以防未来客户投诉或产生法律纠纷。

　　3. 规范汇款报文信息，降低反洗钱、合规甄别查询几率。 严格执行有关汇款报文信息填报规则的规范要求，提供详尽的收款人及汇款人信息，包括收付款人姓名、账号和详细地址，保证汇款信息的完整性，提高汇款的直通率。慎重处理信息不全的汇款，对于信息不全、地址不详尽的汇款，应提示客户可能产生的迟付风险。 此外，汇往美国地区或经美国转汇的汇款应提示客户尽量避免在汇款报文中使用中文电码，在收/付款人、收/付款银行名称及地址等栏位尽可能使用英文或汉语拼音。如客户坚持使用中文电码，应向客户提示迟付风险。如由于某些收款行的特殊要求而必须提供相关中文电码时，应在汇款报文中明确写明这些相关中文电码的正确汉语拼音。

　　4.完善反洗钱岗位设置，加强反洗钱培训。 设置反洗钱、合规检查专岗，较兼职人员更有利于国际动态、法规政策变化的洞察，以更好的加强反洗钱甄别工作的专业性和准确性。组织相关人员开展培训、研讨，提升银行从业者的业务素质。一些金融机构的业务人员对受制裁国家的信息不知情、不掌握，多次叙做受制裁国家的汇款，风险极大。因此应予以高度重视，不断地积极地做好业务人员的培训工作、轮岗交接工作，避免发生汇款被退和客户投诉的情况。

　　(二) 银行后台操作防控手段

　　反洗钱工作是一项长期而艰巨的任务，后台相关清算部门应积极建立协调高效的反洗钱机制，坚持主动做好反洗钱工作，严守业务风险底线，为实现国际支付业务安全高效运营保驾护航。

　　1.加强反洗钱核查业务管控与指导。 密切关注国际形势，严格执行监管部门法规政策等各项规定，做好反洗钱政策宣传和解释工作，定期向全辖进行反洗钱核查风险提示。 谨慎叙做高风险国家业务，合理选择汇款路径，避免普通客户的正常汇款受到影响。例如：某网点受理一笔汇往科特迪瓦的美元汇款，由于科特迪瓦属美国全面监控的国家，业务人员审慎处理，经多方沟通得知收款人在巴黎开有账户，征得上级部门同意后，收集客户完整资料及汇款目的对客户进行了尽职调查，风险提示，直汇巴黎，合理规避了资金被冻结的风险。

　　2.加强对反馈核查信息表面完整性与有序性的审核。 加强汇款反洗钱核查反馈的审核工作，对回复的及时性、回复信息表面完整与有序性防控把关，确保汇款依法合规，不涉及洗钱、恐怖融资等制裁范围。如发现异常交易，应要求出具可疑交易调查报告及客户声明等证明材料，杜绝违规叙做和操作风险事件的发生。

　　3.加强反洗钱甄别案例及关注名单的整理，提高监控力度。 加强信息沟通与定向指导。整理、总结被海外联行、代理行退回或核查的汇款案例，形成《汇出汇款反洗钱查询案例库》，对不同地区、不同要求的反洗钱核查案例进行统计分析;实时根据业务发生情况向监管部门报送关注名单。 同时加强对基层的专项调研，开展反洗钱专题介绍会了解业务人员在反洗钱工作中的迫切需求，收集疑问和建议有针对性的组织基层人员培训学习，指导合规操作，使其更加深入全面的了解反洗钱核查业务，从而更好的知悉相关风险、规范业务操作，提升全员反洗钱甄别工作的专业性和准确性。