华夏银行：货物抵押贷款批量化

　　除了房产抵押、担保贷款外，中小企业现在又多了一条贷款渠道：货物抵押。据悉，华夏银行上海分行经过几年的探索，目前该行的货物抵押贷款已实现批量化，符合条件的小企业，可以用自己的存货进行抵押，获得总额不超过1000万元的贷款。

　　华夏银行上海分行有关人士认为，对银行贷款业务来说，中小企业的回报，并不比大企业低。一方面，在大企业面前，银行的议价能力相对较弱，贷款利率大多下浮，但在中小企业贷款中，贷款利率却普遍上浮15%—20%以上。另一方面，中小企业对银行的综合回报较高，贷款业务只是一个开始，中小企业一般会把企业存款、结算、代发工资等放在同一家银行，这在无形中大大增加了这家银行的中间业务收入。一个企业只要使用了某个银行三个金融产品，基本上就会成为这个银行忠实的客户了。华夏银行的经验表明，中小企业贷款，综合回报可以达到60%—70%.

　　高收益必然伴随高风险，这使得很多银行对中小企业贷款望而却步。正是出于控制风险的考虑，目前房产抵押，依然是中小企业获得银行贷款的主流方式，真正得到信用贷款、动产抵押贷款的企业凤毛麟角，但是缺乏固定资产，恰恰是中小企业的软肋。破解这个矛盾，就成为有效解决中小企业融资难的关键。近年来，华夏银行上海分行坚持将五大行业中有效益、有潜力、有信用的中小型企业作为营销重点，推出了“成立专门机构、优化业务品种、提供一揽子金融服务、创新评级标准、开辟绿色通道、抵质押率优惠”等六大服务中小企业的举措，特别是针对中小企业“缺固定资产，但不缺货物”的特点，开发了货物抵押贷款，为大量中小企业解决了融资问题。目前，该行对中小企业贷款的余额，已占贷款总量的10%.今年新增贷款中，中小企业贷款的比重已增加到20%.

　　这表明，这种货物抵押的新型贷款，不再是局限于个别企业的特例，而是成功实现批量化放贷。作为动产抵押的一种方式，货物抵押中存在的最大风险，就是如何看管住这些货物。为解决这个难题，华夏银行上海分行与沪上各大生产要素的仓储物流市场开展合作，让市场推荐中小企业，同时监管它们的货物。这种模式，实现了三方共赢。对银行来讲，中小企业的货物都存放在市场中，没有人比市场更清楚货物的流动情况，这大大降低了银行的贷款风险。对这些仓储物流市场来说，他们可以向获得贷款的中小企业收取相当于贷款总额1%的监管费，更重要的是，它提供了金融配套服务，有力增强了这些市场自身的吸引力;而对于中小企业来说，通过这一途径，可以非常便捷地得到银行的融资。[page]

　　经过几年试点，华夏银行的货物抵押已经有一套标准化的流程。也就是说，只要符合华夏银行上海分行设定的条件，经相关市场推荐的中小企业的贷款申请，该行原则上都审批同意。在这个批量化的审贷模式下，目前仅是中储物流等市场中经营的中小钢材企业，就获得了总额5亿元的授信额度。