如何充分利用商业医疗保险理财

　　随着国内医疗保险体系的改革逐步深入，公费医疗逐步取消，医疗费用支出成为现代人不得不考虑的一项重要开支。既然未来的医疗费用支出无法避免，那如何将这笔未来支出纳入个人财务规划中，以最少的支出获得最大的医疗保障，这已经成为现代人理财的一个重要目标。

　　商业医疗保险逐步“受宠”

　　根据资料显示，我们目前的社会医疗保障体系存在着覆盖面小、资源配置不平衡等众多问题。社会医疗保障覆盖的人口仅仅占全国人口的20%以下，而且在基本社会医疗保险制度下，个人至少要负担30%的医疗费用，某些重大疾病个人甚至需要负担50%的治疗费用。

　　商业医疗保险正是针对社会医疗保障体系的种种不足做了最有效的补充。据业内人士估计，国内医疗保险市场到2010年将达到4,000亿元。然而目前城市居民普遍对商业医疗保险的投入远远不足，与成熟保险市场中商业医疗保险要占到保险费用总投入的1/4到1/3相比，国内医疗保险在总保费中的比率仅仅为3%。

　　在面对如何做到“老有所养”的问题时，如果不及早为自己的将来进行规划投资，未来肯定要面临更大的压力。因此，在国家的社会医疗保障体系之外通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障，就成为了越来越多人的选择。

　　商业医疗保险正升级换代

　　目前，国内保险公司推出的商业医疗保险主要是一年期的纯消费型商业医疗保险。记者与多间保险公司的查询中发现，目前众多保险公司推出的商业医疗保险产品大多数属于“消费型”险种，而且大多只能保障客户到65岁，或者只能够为重大疾病提供保障，而无法满足消费者对终身全面健康保障的需要。

　　近日，信诚人寿在全国推出的“心聆一生”终身医疗保险计划则打破了市场常规，首推“终身保障”概念，包括终身住院津贴、重症监护津贴、住院前后门急诊费用、重大疾病豁免保费，同时65岁以后无需继续缴纳保费也可享受普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等保障，真真正正地提出了国内首个“非消费型”的医疗保险产品。

　　信诚人寿首席市场主管杜传洵指出，一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年，投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。缺点在于随着年龄的增大，保险公司的厘定保费会逐年上升。而且在续保时，保险公司会根据客户近期的身体状况重新调整续保的保费。

　　“而对于信诚‘心聆一生’终身医疗保险计划而言，这一‘非消费型’的终身医疗保险，投保者一般只需要每年缴纳保费，不存在中途保险公司提高费或拒保的现象。可有效的防范短期纯消费型险种存在的弊端。”杜传洵如此分析说。[page]