房贷乏力无奈 银行另辟蹊径转攻个人经营贷

8月初，深圳平安银行开始推广名为“经营贷”的个贷产品，希望藉此拉动远落后于公司贷款增长的个贷业务。

面对商品房量价齐跌引发的个贷增长困局，一银行个贷部负责人略显无奈，一方面个贷在前两年增长很快，累积的基数很高，另一方面，总行的考核指标并未放松，年底的KPI(关键业绩指标)完成压力很大。

压力成动力，寻找新的增长点似乎逐步成为业内的共识。当房贷增长乏力时，一直不为注目的个人经营贷款可能成为下半年零售银行业务的发力点。

经营贷的双重性

在目前市场上十几种个人经营性贷款中，主要产品包括深发展“创业宝”、民生银行“一桶金”、工商银行“个人经营贷款”等。

民生银行广州分行人士称，经营性贷款是以个人房产作抵押，以个人的名义向银行申请的授信贷款，房产抵押率在50%左右，但已经抵押房产不能进行二次抵押。

平安银行零售业务部副总经理王健则认为，个人经营性贷款的针对人群是中小企业主或股东及工商户等，经营贷在一定程度上可以满足它们所在的中小企业的流动性需求。

由于贷款人一般为企业主，经营贷款具有企业贷款和个人贷款的双重性质，很大程度上，它是用个贷形式实现和把控公司贷的内容。

但从另一角度看，经营贷最大程度满足客户需求的同时，如何控制双重性的交叉风险也值得关注。

广州某担保公司风险管理部负责人认为，经营性个贷与中小企业贷款虽有类似之处，但仍有区别，如在风险承受度上，相对而言，个人固定资产抵押和信誉还是比较可靠，很多时候即使是中小企业贷款，银行都会追加企业主或其他权益人的抵押来降低风险。

以平安银行“经营贷”为例，该行表示，经营贷贷前审查中，会重点查实个人从业经验、公司和个人经营流水等，以打分制代替繁琐的财务报表审核和评价流程。

平安银行相关人士强调，100分中，35%是个人评分，抵押物占65%，总分超过60分即可批准贷款申请。

另外，由于界定经营性贷款与消费性贷款最重要的指标就是贷款资金的用途，因此资金用途的真实性亦是关键。

对此，王健称，银行将对客户的个人从业经验、经营状况、贷款资金用途等进行全面审核。

但由于个人客户众多，能否对借款人资金用途进行完全的监督，对银行的监管仍然是个挑战

另辟蹊径

一般说来，个人经营性贷款时限多为1-3年，额度最高在1500万之下，利率和抵押物的要求较高。

深发展相关人士表示，一般个人客户极少主动问及经营贷款，这一类贷款都是客户经理向客户推荐的比较多。

细观平安银行的经营贷，列出下浮利率、最长10年贷款期限和最高4000万贷款额度等超越同行标准的贷款条件，可见银行对个贷增长的紧迫性。

截至6月30日，中资银行类金融机构个贷余额33247亿元，较年初增加4403亿元，增幅7.79%。这一增幅弱于上半年贷款(不含贴现)增幅的11.05%，更弱于上半年存款增幅的12.33%。

事实上，作为个人贷款两大部分的个人经营性贷款与个人消费性贷款一直并列于银行个贷体系，但由于市场认知等原因，经营性贷款的业务比例仅在10%以下。

上半年，在深圳地区2756亿个人贷款余额中，个人消费贷款占2551亿，占比超过92%。因此，在银行零售业务主管看来，个人经营性贷款潜力很大，尤其是消费性贷款不被看好的时候。

王健认为，下半年房贷业务(特别是住房按揭业务)高速增长几无可能，商业银行如果固守单纯的房贷业务也不现实，只有促使消费类和经营类个贷业务“双轨”并行，才能获得更稳定的增长。