主持本报记者 杨炜峰
本期嘉宾 厦门市住房公积金管理中心归集管理科科长 黄江东
厦门农行个人住房贷款产品经理 RFP美国注册财务策划师 蔡静岚
开场白：
列位看官，对不起对不起，让大家久等了。最近几周，咱们不是忙着理财节的事儿吗，主持人也没时间坐下来喝茶聊理财经。上个月26日商报主办的首届“厦门金融理财博览会”，大伙都去了吧？主持人还真碰到一位，拉住俺问：你们的“财富沙龙”咋停了好几期呢，咋不说说股票呢，咋……呢？——哎，全民都在炒股，别“倾囊而出”呀，赚钱当然好，但生活也得安排好。今儿个不说股票，前段时间好多“财友”在问住房公积金逐月还贷的事，咱们这就说说。
热点我来说炒股归炒股，日子还得过
主持人：两位好。正所谓“天下大势，合久必分，分久必合”，股市大势也是这样吧，涨久必跌，跌久必涨。不过，炒股如果成为所有人生活的重心，那也挺可怕的，会不会有人因为炒晕了头，连贷款也忘了还？
蔡静岚：哈哈，这个我们倒没有特别统计过，不知道有没有。你们“理财节”提出的口号好像叫“快乐增值，健康理财”吧，我觉得很对，如果因为把炒股当成理财的全部，那就不太“健康”了。
黄江东：这大概是我们今天要聊住房公积金逐月还贷这个话题的原因吧，炒股归炒股，日子还要精打细算的。
焦点看个透
巧用公积金，省钱来理财
1 使用公积金,逐月还贷压力小
主持人：我知道，以前住房公积金还贷是一年提一次，好像比较麻烦的。
黄江东：如果按以往的按年提取还贷，你每年就要办一次提取还贷审核和转账手续。我算过，如果把到银行打证明、单位盖章等准备办事材料以及坐车的时间都加上，全部手续办完起码要花六七个小时。现在如果要改成逐月还贷，一次签约，以后每年都不用再跑了。
主持人：省事，而且对我们每个月还贷款的人来讲，我觉得最大的好处还是减轻负担。
黄江东：没错，现在房价比较高，一般家庭购房按揭后，每个月还本付息负担也比较重。如果使用住房公积金来逐月还贷，那你每个月还按揭的压力就小多了。有的单位效益好，住房公积金交得蛮多，真可以减轻很大的负担呢。
2 逐月还、按年还有“秘籍”
主持人：不过我也听有的人说，他还是要每年提一次住房公积金还贷，因为可以省利息，这个账怎么算？
蔡静岚：其实很简单，比如说，你单位和你自己每月交的住房公积金，大于你每月按揭还贷的金额，那你可以选择一年转一次，直接扣减本金，这样，当月或次月起你就可以少交利息了。一般情况下，我们都会这么建议：每月住房公积金大于还贷款，可以选择按年转；反之，选择用住房公积金逐月还贷更划算。
主持人：原来是有这么一个“秘籍”呀。那如果我“调皮”一点，先试试逐月还贷效果怎样，如果后悔了，我再改回按年？
黄江东：是这样的，同一笔贷款，你选择住房公积金逐月还贷后，想再转成按年还贷，是可以的。不过，如果你又后悔了，还是想改回逐月还贷，那就要一年以后才能办理。
3 年底前，公积金可跨行还贷
主持人：根据我的了解，现在商业房贷还没办法选择这种方式，但好像很快就可以了？
黄江东：我们的计划是，6月底，在同银行内试行住房公积金逐月还商业房贷。今年年底前，就可以用住房公积金跨行还贷了。
蔡静岚：我解释一下这个“跨行”，比如说你住房公积金缴交在A行，贷款在B行，到时就可以将在A行缴交的住房公积金转到B行的还款账户了。
主持人：明白了。现在进入“实战演练”，比如说，我到农行签了住房公积金逐月还贷的协议，是不是就不用管了，等着住房公积金替我“摆平”贷款就行了？
黄江东：不完全是哦。我们是在你签约后第二个月开始将住房公积金转去还贷，因为要转多少住房公积金到你的还款账户上，必须根据你上月的还款额来确定。例如，你上个月已还3000元，且你账户里有3010元以上的住房公积金，本月我们就会把3000元住房公积金转过去，这有点像“报销制”吧。
4 经常盯盯自己的公积金账户
主持人：假设我的住房公积金账户不是很“宽裕”，这样还啊还啊的，可能某个月我的账户就不够3000元了，怎么办？
黄江东：比如说，到了某个月，你的住房公积金账户剩下2000元，那我们会给你转1990元，住房公积金账户最后还要剩下10元。这样，当月还款还差1010元，不足部分，你要自己掏钱还上，否则，出现逾期的责任要自己承担。
蔡静岚：所以，我们也建议大家要经常查询一下自己的住房公积金账户和还款账户余额，免得到时候账户资金不足了还不知道，造成逾期。查询住房公积金账户余额有几种方式可以查得到：打公积金中心的自助查询电话968128，打我们农行的电话银行95599，拿身份证直接到银行柜台查，当然了，公积金中心每年也会发一次对账单给你。
黄江东：是的，我也是同样的建议。住房公积金缴交的情况比较“多样”，有些单位交得早，有些交得晚，而且公积金中心与银行做账有时间差，都有可能影响扣款。
主持人：这倒是个很现实的问题，如果我不注意，真有可能变成逾期哦。那银行对于逾期的规定是怎样的，我得了解了解。
蔡静岚：每家银行对逾期的规定不一样，你可以回家翻翻合同条款，银行在按揭贷款合同中都有对逾期的详细约定。
黄江东：一旦逾期，也会影响你以后的住房公积金逐月还贷。你上个月逾期，显示的还款额就是“零”，本月就不能转住房公积金去还贷；当然，如果你本月正常还款，而且也还了上个月的逾期，下个月我们就按你这两个月的还款额转去还款，包括本金、利息和罚息。
5 产权共有人，可以一起来逐月还贷
主持人：那是“相当地好”，简直是“仁至义尽”了。我自己都等不及了，赶紧问一下，办逐月还贷需要什么手续？
蔡静岚：首先你要填一张《厦门市逐月提取住房公积金还贷委托申请表》，单位要盖章；另外，要带上身份证、借款合同、购房合同或房屋所有权证复印件（经贷款银行盖章）、借款人还款代扣账户（卡或存折）、贷款还款明细单、经住房公积金缴存银行盖章的个人住房公积金账户查询单等等。如果委托人是借款人的配偶，还要提供夫妻关系证明，比如结婚证或户口簿。委托其他人代办的，还要提供经公证的代办委托书。 [page]
黄江东：我补充一点，如果你的配偶是产权共有人，配偶的住房公积金也可以用来逐月还贷，但配偶本人要来签字。父母与子女一起买房按揭，也是这样的。
6 边还按揭边做定投
主持人：是。不管怎么说，我们是省下了不少钱。回到开头的话题，闲余下来的这部分资金，应该好好地理一理，别全拿去炒股了。
蔡静岚：我建议大家可以到农行的“基金超市”来挑一挑基金，用这部分资金来做个基金定投业务。具体来说，就是你只要办一次委托，约定好每期扣款时间、扣款金额和扣款方式，这样在每期约定扣款日系统自动完成扣款和基金申购申请。现在，我们的基金定投大概有30只绩优基金可供挑选。许多还按揭的年轻人都接近于“月光族”，正好把这笔钱利用起来。这可是时下最流行的“懒人理财法”哦。
主持人：用这样的方式强迫自己攒钱也不错。
蔡静岚：是啊，基金定投类似于银行的零存整取业务，而且采取定期定额投资分批买入，就能克服只选择一个时点进行买卖的缺陷，可以均衡成本。
主持人：最近股市振荡不休，用这种方式进行投资是可以规避风险。
蔡静岚：由于基金定投不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，会自动形成“逢高少买、逢低多买”的纪律性投资，长期累积下来，成本和风险自然会摊低。不仅如此，它的复利效应也是相当可观的。建议“奶爸”、“奶妈”们每月将小部分收入投资于基金定投，持之以恒，这样到孩子成年后家长就可以提供出一笔可观的出国深造费用或者是创业金了。
主持人：是啊，我想，理财不是简单的发财，而是一种生活规划。要感谢公积金中心为我们提供了一个方便办理住房公积金还贷的新举措，谢谢两位的指点，作为“房奴”的我，要办住房公积金逐月还贷去了，再见！
小启
咱们的“财富沙龙”是一周一聊，把厦门的理财专家通通请过来，说的也都是咱老百姓身边的理财事，甭管它是大事小事，是热点咱们评一评，是焦点咱们给它说个透。一句话，这儿就是咱厦门人自己的理财家园，有空您也来坐一坐，有空你也来点点题，别忘了，主持人的电话是：13950163101。
作者：杨炜峰
来源：厦门商报
