08年我帮朋友的姐姐担保贷款9万，2012年，人不见，钱不还。我们夫妻最近首付14万买了一套房子，到区公积金去办理贷款，那边打出信用报告是我有不良就，不给贷款，我该怎么办？公积金是我老公的。购房合同上写的是我俩的名字。合同已备案。房子年底交工。

抵押是银行为了降低风险，抵押额足值的话，银行经营可以实现零风险。
贷款分为信用贷款和担保贷款，信用贷款不需要任何抵押，凭借信誉就可以贷款，现在银行非常慎重，其中小额农贷（通常金额只有几千元）是开展数量比较多的信用贷款。
而担保贷款分为保证担保、抵押担保和质押担保。如果个人贷款没有合适的抵押物（房产等）的话，可以考虑存单等的质押，或者找保证担保人为你提供保证担保。

1、一方主体特定，起诉方多为农村信用社，农业银行、建设银行相对较少。这里所指的金融借款合同不包括一般意义上的民间借贷合同，贷款人是指银行或信用社，因此原告是特定的，被告则多为自然人。在所审理的案件中，农村信用社向法院起诉的占借款合同纠纷案件总数的85%;个人借款的占整个借款案件的99%，且多用于购房或做生意。
2、贷款的期限较短，贷款标的额大，均有担保人。借款人借款多是急需现金，贷款的期限不长，少则一年，多则两年，最长的也不超过两年，同时签订《借款担保合同》，并且担保人人数为两人以上，均为连带担保，担保期限为贷款到期后两年或三年。
3、金融部门不及时起诉、贷款续贷转贷的现象多，贷款被拖欠的时间长。在所审理的金融借款合同纠纷案件中，有部分被告多是利用与银行、信用社内部工作人员的熟人关系取得贷款，因此，很多银行、信用社对借款人逾期拖欠贷款不还的情况，不能及时诉诸法院、通过诉讼程序解决纠纷，而是通过不适当的转贷、续贷方法解决，有的转贷、续贷多次。有的贷款到期后，而借款人迟迟不还，金融部门在诉讼时效内也不向借款人和担保人催收，而是逾期后，向借款人或担保人发催收通知，要求借款人或担保人签名确认。在庭审中，绝大部分当事人提出签字认可是在信贷人员的欺骗下由于自已不懂法签的名，这类案件的审理难度比较大，法院判决后，当事人不服，上诉的也占一部分。
4、《借款担保合同》的内容完备，手续齐全。在所审理的案件中，借款人、担保人与贷款人之间均有书面合同，合同的内容均写明了借款的种类、用途、数额、利率、期限(包括担保期限)和还款方式等条款。此外，借款人、担保人均提交了身份证明、担保承诺书等相关手续，没有担保人的，用房产设置了抵押。

最新首套房认定标准
　　
1、贷款买过一套房商业贷款已结清再贷款买房——算首套。
　　
2、贷款买过一套房后来卖掉通过房屋登记系统查询不到房产但在银行征信系统里能查到贷款记录再贷款买房——算首套。
　　
3、全款买过一套房贷款买房——算首套。
　　
4、全款买过一套房后来卖掉了房屋登记系统查不到房产再贷款买房——算首套。
　　
5、个人名下有两套房的商业贷款记录全都已还清且出售同时能够提供两套住房出售的证明这种情况下再贷款时——算首套。
　　
6、个人名下有一套房商业贷款已还清另一套是公积金贷款已出售同时能够提供住房出售的证明申请商业贷款再买房——算首套。
　　
7、夫妻两人一方婚前买房使用商业贷款另一方婚前购房用的是公积金贷款婚后两人想要以夫妻名义共同贷款若贷款已还清银行业金融机构可以根据借款人偿付能力信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例。
　　
8、夫妻两人一方婚前有房但无贷款记录另一方婚前有贷款记录但名下无房产婚后买房申请贷款——算首套