养老保险年限不足 怎么取养老金？

　　什么是养老保险缴费年限?养老保险缴费年限是指用人单位和职工按照规定缴纳养老保险费的累计年限，是计发养老保险待遇的依据之一。它不同于连续工龄，但二者在时间上有一定的承袭关系。

　　法律咨询：如果达到法定退休年龄时，养老保险缴费年限不满15年的如何处理?

　　专家解答：根据相关规定可以继续缴费，符合条件后按月领取基本养老金。参保的企业职工在达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的，经企业和本人申请，可继续延长缴费时间，至缴费年限满15年时，办理领取基本养老金手续，享受基本养老保险待遇。个体参保人员在达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的，经本人申请，可继续延长缴费时间，至缴费年限满15年时，办理领取基本养老金手续，享受基本养老保险待遇。

　　如果终止基本养老保险关系，享受以下待遇：个人账户储存款额一次性支付给本人，实际缴费年限每满1年再发给1个月本人指数化月平均缴费工资，并终止基本养老保险关系。

　　相关知识：

　　2011年7月1日正式施行的社会保险法对前述规定作出了变更。根据社会保险法第十六条规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以缴费至满15年，按月领取基本养老金;也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

　　而根据我国立法法规定，新法优于旧法、法律优于行政法规及政府规章，因此，应当依据新的社会保险法的规定，继续缴纳保险费至满15年，社会保险行政部门应当准许。当然，也有些地方规定可以一次性补缴。从缴清养老保险费的次月起享受按月领取养老金待遇。

　　关于养老金的最新动态：专家看法

　　清华大学公共管理学院教授杨xx：养老金至少提前25年准备

　　这是一张中国社会“变老”的时间表：相关统计数据显示，中国在2000年前后进入老龄化社会;2025年，中国将步入深度老龄化阶段;2035年则会进入超级老龄化阶段。

　　“中国在30年时间里要完成从老龄化、深度老龄化到超级老龄化社会的三步跨越，而美国在1955年进入老龄化社会，过渡到深度老龄化的2015年，其间有60年时间。毫无疑问，老龄化对中国经济社会发展构成了巨大挑战，中国的老龄化问题会在最近十年集中突出爆发。”这是清华大学公共管理学院教授杨xx日前在 “新沃新财经论坛2013·上海”演讲时发表的观点。

　　她在以“老龄产业和金融机构的合作与挑战”为题的演讲中指出，中国现在不是最老的国家，但却是老龄化速度最快的国家，中国跑步进入老龄化，但我们的养老金、养老产业、养老服务等都没有做好很充分的准备。

　　杨xx告诉我们，关于老龄化时间表，国际上的统一口径是按65岁以上人口占总人口的比例来表明一个国家的老龄化程度。当65岁以上人口占到总人口7%的时候，就说明这个国家进入了老龄化社会，这时总人口结构是10个劳动人口供养一个65岁以上老人;当65岁以上人口占比达到14%的时候，就说明这个国家进入深度老龄化社会，这时总人口结构是5个劳动人口供养一个65岁以上老人。

　　5个劳动人口供养1个老年人，这是理论上的“边界赡养比”。什么是边界赡养比?当5个劳动人口供养1个老年人时，政府会要求这5个劳动人口每人拿出10%的养老金税费去给那1个老年人，老年人可以得到的养老金累计为50%，也就是说，这个老年人的养老金是在职者平均工资水平的50%。这是1952年国际劳工组织给出的最低标准，养老金不能低于在职者工资的50%。对于劳动人口来说，10%作为养老金税费被拿走了，他们的可支配收入还有90%，这90%有三件事必须要做：日常开支、养孩子、买房子。假设这三件事开支各占30%，劳动人口就可以对政府说，10%的税费是最高的，不能再高了，高了就养不起孩子，买不起房子了。因此，这时社会上就出现了一个刚性的边界赡养比，即养老金不能再低，养老金税费也不能再高。

　　但问题就在于，老龄化程度会继续深化。当65岁以上人口占比达到20%的时候，就会进入超级老龄社会，这时总人口结构是3个劳动人口供养一个65岁以上老人，可以想象，那时候，养老金筹集会更加困难，劳动人口的负担也会更重。杨xx指出，还应明确的是，以上说的5:1、3:1都是理论赡养比，实际赡养比还要低，因为劳动人口中实际上还要减去四类人口：在校生、低收入人群、失业人口及提前退休人群。 “毫无疑问，老龄化问题现实而又严峻，看国际上各个国家的做法，养老金至少得提前25-30年准备，对于30年要跨越三个阶段的中国来说，社会的老龄化脚步已经在倒逼中国养老金结构调整的时间表。 ”杨xx强调：“这个时间表越往后推，政府为此付出的成本将会越高。 ”

　　杨xx指出，老有所养，不仅仅是养老金的问题，还包括医疗保健、养老居住、老年护理等一系列问题。我们当下就需要为超级老龄化社会的来临提前做好必要的准备，“公共政策到位的话，可以缓解由老龄化带来的一些问题”。

　　杨xx认为，国内现行的养老政策缺乏公平性与持续性，亟待改革。拿养老金制度来说，目前，政府的表态是一个承诺和一个不承诺，一个承诺是要解决养老金的碎片化、多轨制;一个不承诺是什么时候解决暂无时间表。这里面牵涉方方面面。此外，在社会养老服务体系的建设中，以提供养老服务与管理养老资产为主要功能的金融机构或法人集团也可以发挥重要作用。事实上，在当天的论坛上，中国老年学会风险管理研究专业委员会正式成立，由新沃资本主导的该专业委员会将为政府部门、涉老产业参与企业提供专业交流平台。可以预见，随着老龄化时代的到来，涉老金融炙手可热，各类机构将加快布局，探索金融与老龄产业的共赢发展之路。

责任编辑：珞叶子