保单不过户 理赔受影响

　　岁末年初，购新车的人很多，二手车的交易市场也非常红火。而为了赶搭二手房交易税的优惠，2009年年末不少人也加紧了买卖楼盘的进程。当生活中发生这些重大的事件，相信绝大多数人都知道，转让或转售房子、车子，要办理过户登记手续。殊不知，在这些财产转移的同时，相关的保险单子也应及时“过户”，方能继续发挥效力。而对于寿险来说，在婚姻状况和生存状况发生变化时，也该对受益人等重要栏目进行调整，实施保单利益“过户”。

　　车险过户要通知投保公司

　　林先生在2007年曾遇到一件烦心事。他买了不到一个月的一辆二手捷达车出了交通事故，然后向车辆投保的保险公司申请索赔，但保险公司却以“车主名与保险单上的投保人不相符”为由拒绝了他的赔偿请求。

　　那之前，林先生从二手车市场买了辆二手捷达车，花去4.5万元，交易时，林先生询问了原车主方某有关保险的问题，方某告诉他，说该车已经买了保险，还有11个月才到期限，并把保险卡和保险单交给林先生。当时，林先生并没有觉得什么不妥。

　　谁能料到，林先生的车不小心发生了交通事故，林先生马上找到保险公司，但保险公司以保险没有过户为由拒绝赔偿。当时，保险公司称，参保客户的小车在被转卖的情况下，只有二手车车主办理了保险过户手续，保险公司的赔偿责任才生效。所以像林先生这样的情况，他们也是无能为力。

　　原来，按照当时的《保险法》规定，二手车过户后，车险如果没有办理保险过户手续，保险公司有权利拒绝理赔。

　　其实，在买到二手车的时候，车辆的户籍过户与保险过户是两种不同的概念，也是需要同步进行的工作。在二手车的案例中，随着车辆的所有权发生转移后，原车主对二手车已经不再具有可保利益，甚至还可能发生道德风险，所以原车主不再享有理赔权。而新车主若未能对原保单进行批改过户，就不可能成为车险保单的当事人(连名字都不在保单之列)，所以也不能享有求偿权。而且，由于驾车人不同，因此风险也不同，所以基于这样的原因，也该进行保单变更。

　　按照当时的法律规定，购买二手车，或是将二手车转赠他人后，新车主一定要将未到期的保单拿去保险公司办理变更手续，将保单用批单的形式，转到新车主名下，车险合同方能继续有效。

　　不过，根据2009年10月1日开始施行的新《保险法》精神，为了减轻被保险人的义务，减轻保险的社会成本，新《保险法》第一章第49条规定“买卖不破保险”。

　　该条具体表述为：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”

　　也就是说，根据新保险法精神，二手车过户转让后，受让人或者原车主，只要及时履行通知义务(包括电话或上门通知保险公司)，受让人就可以承继车辆原有保单的权利义务，原保险合同仍然有效，而不必像以前那样前前后后为了保险批单去奔波。

　　改装车要注意进行保单批改

　　对于改装车辆，交强险条款第十五条中明确指出：在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人将按照保单年度重新核定保险费计收。被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。

　　所以，业内人士提醒说，车辆在被改装后，事故风险程度加大，要及时告知汽车管理部门，尽快通过汽车年鉴，更换新的行车证件，然后必须到保险公司进行保单变更，并重新核算车险费率，保障车主今后的权益。

　　同时，不论何种原因，当原有的家庭自用车辆改变用途，变为商业运输所用时，也要向保险公司申请变更保险合同，尽管保费可能提高，但有利于今后的理赔，否则保险公司很可能在该车辆出险查勘发现此事后，对使用性质擅自变更的汽车事故拒绝作出理赔。

　　对于车险合同中有约定驾驶员的(这类合同往往能降低5%左右的车损险费率)，若将汽车长期借给他人使用，也要告知保险公司，否则若保险公司不知情，很可能在事故理赔时按照条款规定，被扣掉一笔理赔款，导致不必要的损失。

　　房屋和家财险也要“过户”才行

　　与林先生同样郁闷的还有李女士。2007年9月8日，李女士向刘先生家购买了一套价值240万元的复式住宅。在当年的6月18日，刘先生曾为自己的这套豪宅购买过足额的房屋综合保险，期限为1年，保费当时已付清，保单也已经从2007年6月19日零时开始生效。

　　2008年5月16日，这套复式住宅因为保姆不慎，导致意外事故发生火灾。李某遂找到刘先生，希望通过刘先生向保险公司索赔，刘先生也热心地拿着仍在自己手中的保单找到保险公司，却最终吃了闭门羹。

　　原来，因为刘先生将该房子出售给了李女士，但未到保险公司办理房屋保险的保单过户批改手续。刘先生作为原保单的投保人，已经失去对保险标的物也就是这套房子的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的;另一方面，李女士虽然是这套房屋的所有者，也蒙受了确切的损失，但她并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险与被保险关系，也就无权向保险公司索赔。[page]

　　专家提醒说，财产保险有一个不容忽视的原则，就是投保时，投保人对保险标的物应该具有可保利益，否则不能进行投保;出险时，投保人对投保的财产也该具有可保利益，否则就无法理赔。

　　所以，无论是房贷综合险、房屋综合保险，还是各种类型的家庭财产保险、企业财产保险，都应该在所有权发生变更后，对保单也进行及时的“过户”。这些财产保险过户时，也应携带相关的产权证明、身份证明和原保单，向原投保公司申请变更。

　　还有一点需要注意的是，出险后寻求理赔的房屋和家庭财产地址，必须与保险单上的房屋地址一致，否则无法理赔。

　　离婚后应变更保单受益人

　　除了财产类保险，寿险类保单有时也会涉及“过户”的问题。

　　张琳曾给自己买过一份定期寿险保单，受益人是丈夫和儿子。但因为不堪忍受丈夫的家庭暴力，张琳和丈夫离婚。离婚后并未对保单的相关事项进行任何更改。不幸的是，张琳在一次交通意外中身亡，由于保单上清楚列明了两个指定名字的受益人(前夫和儿子)，结果她的死亡保险金只能由前夫与儿子两人平分，影响了儿子的利益。而且，前夫后来又组建了家庭，对于儿子照顾也不多，张琳的父母为此欲哭无泪。

　　因此，提醒各为购买保险的夫妻，若双方感情已经破裂，或已经办理了离婚手续，应该及时办理保单的受益人变更，而不要继续保留原配偶的受益权。若子女尚未成年，在将未成年人列为唯一受益人后，也要注意指定可信赖的监护人，以确保子女日后的权益受到照顾，毕竟未成年子女的保险金仍是由监护人领取。若已经离异的一方不能很好地抚养孩子，却又领走了属于孩子的保险金，那将是不幸去世的一方所不愿意见到的结果。

　　还有一种情况，夫妻双方互为投保人与被保险人的。夫妻离异后，既不想退保，又不想和原配偶在保险上产生瓜葛，那么可采用一种较合理的折衷方法，就是投保人一方将保单缴费的资格和义务转让给另一方(也就是被保险人)，同时由被保险人支付给投保人已缴保险费的一半(或保单此时对应现金价(1166.00,-5.80,-0.49%)值的一半，关于这个问题，两人可协商解决)。然后，到保险公司办理书面修改。完成之后，原来的被保险人就可以同时作为保单的投保人，继续缴费，维持保单的有效性。

　　还有不少是夫妻一方为被保险人，但受益人为孩子的。在此情况下，同样可采用变更投保人的方法延续保单的有效性。