保险合同的订立分为要约和什么步骤

　　一、保险合同的订立分为要约和什么步骤

　　保险合同的订立是被保险人与保险人的双方法律行为，双方当事人的意思表示一致是该合同得以产生的基础。《合同法》第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”保险合同与一般合同一样，双方当事人订立合同也要通过两个阶段：要约与承诺。

　　1、要约

　　要约是希望和他人订立合同的意思表示。该意思表示应当表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即被保险人向保险人提交要求订立保险合同的书面意思表示。当然，保险人也可以是要约人，如保险人接到投保人提交的已填好的投保单后，又向投保人提出某些附加条件，此时，保险人所作出的意思表示并非是完全接受投保人的订立合同的意思表示，而是向投保人发出了新的意思表示，这在法律上被视为新的要约。在该情形下，保险人是新的要约人，投保人则为受要约人，如果投保人同意接受保险人提出的附加条件，则表明投保人接受保险人的新要约，至此，投保人便成为受要约人。

　　2、承诺

　　承诺是受要约人同意要约的意思表示。通常保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺，保险合同即告成立。承诺的方式可以按法律规定向投保人签发保险单或保险凭证或暂保单，也可以是保险人直接在投保人递交的投保单上签章表示同意。但是，不应认为承诺人一定是保险人，如前所述，要约承诺是一个反复的过程，投保人与保险人对标准合同条款以外的内容可以进行协商。当双方当事人就合同的条款达成协议后，保险合同成立。其后，保险人应当及时向被保险人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

　　3、合同成立

　　保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。但是，保险合同成立并不意味着保险合同当然生效，保险合同的生效还必须符合法定生效要件或者履行一定的手续。除法律另有规定或合同另有约定，保险合同的生效即为保险权利义务的开始。

　　二、保险合同订立条件

　　保险合同的订立必须具备以下四项条件。

　　１、要约与承诺

　　（１）要约

　　要约就是以缔结合同为目的，希望相对人予以承诺的意思表示。在订立保险合同的过程中，一般先由投保人向保险人提出要约，即投保申请。投保人首先对自己面临的风险以及所需要的风险保障进行全面的评估，然后通过咨询或保险业务人员的宣传，结合自身的财务计划安排明确所要投保的保险险种，并以填写投保单的方式向保险人或保险代理人提出投保的申请。

　　（２）承诺

　　承诺是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。在投保人提出投保申请后，保险人通过对投保单的审核、对保险标的的查勘以及对投保人的询问，确定承保的具体条件，对投保人作出承保的承诺，保险合同正式成立。

　　判断保险人的承诺是否具有法律效力，关键是看保险人的承诺内容是否包括了保险合同的实质内容，如保险标的、保险金额、保险险种等，并且双方就这些内容完全协商一致。

　　２、合法有效的对价

　　对价是指合同一方作为交换给予另一方的有价值物品、服务或承诺。换言之，对价是指双方承担的义务是对等的。在订立保险合同过程中，投保人的对价是支付保费和同意遵守合同的规定；保险人的对价是承诺当被保险人发生承保损失时按合同规定履行赔偿或给付义务。

　　３、双方当事人具有法定资格

　　保险合同的当事人必须有订立合同的民事权利能力和民事行为能力；对投保人来说，法人一般都具有民事行为能力，自然人中的成年人大多数有民事行为能力，但精神病患者、醉酒的人，通常不具有订约的法定资格，未成年人一般也没有订约的法定资格。保险人一般是法人，都有订立合同的法定资格。

　　４、合法的目的

　　保险合同的合法性是指保险合同必须涉及合法的保险标的。例如，承保非法获得或违禁走私物品的保险合同无效；承保责任明显违反公共利益的保险合同无效；可能产生鼓励投保人或被保险人错误行为后果的保险合同也无效。

　　三、保险合同订立的程序

　　订立保险合同，一般应遵循下列程序：

　　１、投保人提出投保申请。投保申请可以是口头的，也可以是书面的，书面申请多为填具投保单。通常财产保险合同的订立以投保人填具投保单作为必要申请条件。投保申请为保险合同之要约，投保人为订立保险合同的要约人。

　　２、投保人与保险人商定支付保险费办法。商定保险费的过程实际上是要约合同的询价过程。一般情况下，投保人只要确定了险种，也即确定了保险费率；只有一些特殊险种才需要双方当事人具体协商所适用的保险费率。双方商定保险费率并不意味着投保人须立即交付保险费，要约之成立以对交付保险费意愿和方法达成一致即可。

　　３、保险人审核并同意承保。投保人提出投保要求，双方就保险费率及保险费支付办法达成一致，投保人将填具的投保单交给保险人后，保险人根据告知情况对投保单进行审核，如确认符合条件的，即表示同意承保。同意方式一般是在投保单上签字盖章，以此作为承诺行为。承诺生效，保险合同随即成立。

　　４、保险人根据已成立的保险合同向投保人出具保险单或者其他保险凭证，通常保险单本身载明了保险合同的内容。投保人有权获得保险单或其他保险凭证，并以此作为被保险人、受益人享有保险赔偿权利和将来进行索赔的依据。以上是保险合同订立的一般程序，也有一些保险活动可采用简易程序。例如，航空运输旅客意外伤害保险就采取较灵活的形式，投保人一手支付保险费，一手领取保险单，即所谓“买保单”。

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