房贷省钱攻略:选商贷等额本金比等额本息省利息

　　如果您不能申请公积金贷款，就只能选择商业贷款。那么，哪种商业贷款更适合您?哪种还款方式更省钱呢?记者了解到，就还款方式而言，还是等额本金还款更省利息。不过，这种方式前期还款压力大。

　　省钱秘笈

　　等额本金还款更省利息

　　21世纪不动产北京区域市场部专业人士向记者介绍，房贷市场常见还款方式有等额本息、等额本金两种。

　　所谓等额本息，就是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金，则是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

　　虽然等额本金还款更省利息，但是这种方式前期还款压力大，适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。相比而言，等额本息适合买房自住、经济条件不允许前期投入过大、收入处于稳定状态的家庭。

　　另外，由于等额本息刚开始的还款中本金占比少，利息占比多，而等额本金是根据每月剩下的还款来计算利息的。因此，有提前还贷需求的贷款人，选择等额本金这种还款方式要划算得多。

　　帮您算账

　　20年50万贷款省6万多

　　以一笔总额50万元、期限20年的商业房贷为例(按最新利率6.426%)，采用等额本息还款法20年支付利息389440元;采用等额本金还款法20年支付利息322638.75元，等额本金比等额本息还款可以节省66801.25元利息(如下表)。

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　　其他还款方式如何选

　　■双周供

　　指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。在同样贷款期限下，采用双周供还款与按月还款法相比，能减少利息负担、有效缩短还款期限。适合每月收入分多次入账，还款能力充足或欲缩短还款期限的贷款人。但是，对于月收入不宽裕的贷款人来说，会增加一些压力。

　　■接力贷

　　指以某一子女?或子女与其配偶 作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。其优点是可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。适合年龄四十岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。不过，父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。

　　■气球贷

　　其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。其放款方式就像吹气球，先小后大，所以形象地称为“气球贷”。气球贷虽然月供压力小，还贷期限短，但需要最后一次偿还高额本金。因此，适用于中高收入阶层的房产消费者，并有提前还款需求的人。 (蔡雪婧)