汽车消费贷款有章可循

　　经国务院批准，中国人民银行制定了《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)。前不久，中国人民银行向各地分行以及各国有商业银行颁布了《关于下发(汽车消费贷款管理办法)的通知》(以下简称《通知》)。

　　《通知》指出：汽车消费贷款的试点行仅限于四家国有商业银行。具体试点地区由各国有商业银行确定，并报中国人民银行审批。试点地区应本着小范围的原则，选择经济比较发达、金融服务比较好、汽车需求量较大的地区进行。《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)所称汽车仅限于国产汽车。各试点行应在试点地区当地指定汽车特约经销商，并应签订合作协议。各国有商业银行应根据《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)制定实施细则，报中国人民银行备案后实行。

　　在此，记者就以采访所得回答读者朋友们普遍较为关心的问题。

　　问：中国人民银行制定《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)的原由和依据是什么?

　　答：为了规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方的全法权益，中国人民银行根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》制定了《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)。

　　问：汽车消费贷款的定义是什么?

　　答：汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行。汽车消费贷款的借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。汽车消费贷款的借贷双方应签订书面贷款合同。

　　问：其他单位和个人能否开办汽车消费贷款业务?

　　答：未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。

　　问：申请汽车消费贷款的借款人必须具备什么条件?

　　答：申请汽车消费贷款的借款人必须具备以下条件：

　　个人：具有完全民事行为能力;信用良好;能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人单位作为保证人;能够支付《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)规定限额的首期付款;具备贷款人规定的其它条件。

　　具有法人资格的企业、事业单位：具有偿还贷款的能力;在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款;有贷款人认可的担保;具备贷款人规定的其他条件。

　　问：汽车消费贷款的期限是多入?

　　答：汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年)。

　　问：汽车消费贷款利率是多少?

　　答：汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。

　　问：借款人的借款额应符合什么规定?

　　答：借款人的借款额应符合以下规定：

　　以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20%，借款额最高不得超过购车款的80%。

　　以所购车辆或其它不动产抵押申请贷款的，首期付款不得少于购车款的30%，借款额最高不得超过购车款的70%。

　　以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首斯付款额不得少于购车款的40%，借款额最高不得超过购车款的60%。

　　问：借款人申请货款时应当向贷款人提供哪些资料?

　　答：个人申请贷款时应当向贷款人提供以下资料：贷款申请书;有效身份证件;职业和收入证明以及家庭基本状况;购车协议或合同;担保所需的证明或文件;贷款人规定的其它条件。

　　具有法人资格的企业、事业单位申请贷款时应当向贷款人提供以下资料：贷款申请书;企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件;人民银行颁发的《贷款证》;经会计(审计)师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表;与贷款人指定的经销商签订的购车合同或协议;抵押物、质物清单和有处分权同意抵押、质押的证明(抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权力证明文件、保证人同意保证的文件);贷款人规定的其他条件。

　　问：借款人应当对所提供材料负什么责任?

　　答：借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。

　　问：贷款人在收到贷款申请后，应在多长时间之内答复借款人?

　　答：贷款人在收到贷款申请后，应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性进行调查，并最迟在受理贷款申请之日起15天内对借款人给予答复。

　　问：贷款人须对符合贷款条件的借款人履行什么义务?

　　答：对于符合贷款条件的借款人，贷款人须履行告知义务。告知内容包括贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期罚息、抵押物或质物的处理方式和其它有关事项。

　　问：贷款人审查同意或不同意应当怎么办?

　　答：贷款人审查同意后，应按《贷款通则》的有关规定向借款人发放贷款。对于不符合货款条件的借款人，应说明理由。

　　问：货款支用方式怎么用?

　　答：贷款支用方式必须保证购车专用，并须经银行转账处理。借款人不得提取现金或挪作他用。

　　问：贷款人是否应对借款人进行监督?

　　答：在贷款有效期内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管新诗况进行监督。[page]

　　问：借款人向贷款人申请汽车消费贷款是否必须提供担保?

　　答：是的。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。

　　问：以抵押形式申请汽车消费贷款的借款人在获得贷款前应怎么办?

　　答：必须按照《中华人民共和国担保法》第41、42条的规定办理抵押物登记。借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值全额抵押。

　　问：汽车消费贷款中的汽车保险怎么办理?

　　答：借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得比贷款期限短。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期间，如有保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并提供其它担保，否则，贷款人有权提前回收贷款。

　　问：贷款人在什么情况下追究借款人的违约责任?

　　答：若借款人有下列情形之一，贷款人就有权按中国人民银行《贷款通则》的有关规定对借运动会人追究违约责任：(一)借款人不按期归还贷款本息;(二)借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失;(三)未按合同规定使用贷款，挪用贷款;(四)套取贷款相互借贷牟取非法收入;(五)未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押或质押;(六)借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况;(七)借款人用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能偿还贷款本息，但借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证。

　　问：借款人偿还贷款本息后怎么办?

　　借款人偿还贷款本息后，借款合同终止。贷款人在借款合同终止30天之内办理抵押或质押登记注销手续，并将物权或质权证明等凭证退还借款人。

　　问：抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用由谁承担?

　　答：借款人。

　　问：中国人民银行过去的有关规定与《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)有抵触之处怎么办?

　　答：以《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)为准。