论责任保险对于侵权法的影响（四）

责任保险危机与侵权法改革

　　考虑到保险的出现，为企业和个人控制责任风险提供了便利的工具。通过保险人对责任风险的精确估计，责任水平便以保费水平的形式展现出来。当所涉行业的被保险人无力支付保费时，很有可能是因为法律所强制施加的保险水准超过了社会的承受能力，因而有必要对侵权责任的轻重重新进行考虑。这样一来，责任保险就以自身的危机来警示侵权法保持适度的责任幅度，对侵权法盲目扩张责任的势头给予及时的提醒和必要的制约。 [page]

　　小 结

　　与侵权法危机相对照，英美的责任保险市场也出现了危机。危机的存在使得投保人买不起保险，保险人也不愿承保责任风险。尽管对责任保险危机有多种解释，但最为有力的解释是：侵权责任急剧扩张和不确定性增强。鉴于责任保险对于一国经济发展的重要作用，为了解救责任保险市场，美国掀起了一场持续至今的侵权法改革运动，力图对侵权责任进行限制。由此可以看出，责任保险与侵权法之间已经不再仅仅是寄生关系，而变成了共生关系，责任保险市场的困境也会引发侵权法的变动。责任保险以保费水平展现责任水平，以一种市场化的手段表达了社会对侵权责任的需求程度，在侵权责任过度扩张的时候予以及时的提醒和必要的制约。

　　结 论

　　通过前文分析，我们或许可以得出以下几点结论：

　　第一，责任保险固然增强了侵权法的赔偿功能，使得侵权法僵硬的制度有了赖以改进的工具，扩张了侵权法的活力和适应性，同时，责任保险并没有向社会外部化任何成本，精明的保险人会采取包括增加保费在内的多种办法促使被保险人保持适度谨慎，预防意外事故发生，因而不会对侵权法的遏制功能产生实质障碍。可以说，责任保险不但没有造成侵权法的危机，反而为侵权法带来了一次脱胎换骨的契机。我们完全没有必要敌视责任保险进而遏制责任保险的发展，相反，应当重视责任保险改造侵权法的潜力，使侵权法历久而弥新。

　　第二，现代侵权法倾向于扩张责任的各种演变，如过错推定制度、无过失责任原则、相当因果关系理论等，尽管是对传统侵权法的否定，但绝对不是对侵权法自身的否定，只是为了回应社会对侵权法的需要而做出的变动，是对几千年来受害人一直难以得到充分补偿状况的改良，是对高科技所带来的高风险的回应。责任保险在此过程中只不过充当了马前卒的作用，并不是扩张侵权责任的本质原因。当然，一味扩展责任对整个社会而言也并非上策。行为人采取有效预防措施之后，责任的增加无助于事故的预防，只是以一种间接的方式对受害人提供保险，而过多的保险最终会经由市场的力量损害潜在受害人整体的利益。

　　第三，侵权法虽然无需面对责任保险的挑战，但是其自身低下的效率早晚会将自己埋葬。当然，陪葬的可能还有责任保险制度。由于责任保险