保险信息不对称问题的四大对策

一、问题的提出

　　信息经济学认为，市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益，这种行为被称为道德风险和逆向选择。

　　典型的信息不对称市场是所谓的“二手车市场”，即“柠檬市场”，按照信息经济学的解释，由于信息不对称而产生的逆向选择的存在，将导致“二手车市场”次品泛滥，极端情况下该市场将逐步萎缩甚至消失。

　　保险市场也存在信息不对称现象，诺贝尔经济学奖获得者、信息经济学开拓者之一的斯蒂格利茨对此进行了分析，他指出：保险公司事前不知道保险签定前的逆向选择；二是投保人购买保险后的道德风险。私人信息不对称的影响是具有破坏性的，它使保险经营活动的信用基础变得脆弱，成为真正意义上的博弈，从而使保险公司的经营面临不确定性风险。[page]

　　三、治理信息不对称的对策

　　信息不对称作为客观存在，产生于信息经济学之前，但信息不对称的影响似乎并不那么严重，其原因在于人们可以利用某些机制对信息不对称现象进行矫正。以哈耶克为代表的奥地利学派认为，由于企业家的参与，信息不对称不足以破坏市场的有效性。因为可以通过一系列的制度安排消除信息不对称的影响。对于保险信息不对称问题，我们同样可以通过没定规则等措施予以矫正。笔者认为，针对我国保险市场的具体情况，要注意以下几点：

　　(一)加强保险知识和相关法律法规的宣传

　　社会公众对保险知识的需求与日俱增，相关部门和有关媒体应不失时机地加大宣传力度，普及保险基础知识和相关法规知识。社会公众越了解保险，就会越接受保险，商业保险存在和发展的基础就越坚实。同时，社会公众越了解保险知识，就越能够根据自身的需要合理选择保险产品，趋利避害，保护自身利益。只有如此，保险市场才会维持良性互动的局面。

　　(二)加快中介市场的发展

　　保险知识和技术处于相对垄断地位，社会公众无论如何愿意了解和学习，总不如专业人士掌握的系统和全面，要减少以至消除信息不对称的消极影响，就必须想办法消除保险人和被保险人在保险知识方面的差距，保险中介作为联系保险人和被保险人的纽带，正是合适的角色。一定程度上讲，保险中介是保险知识的拥有者和卖家，其身份易于为保险合同双方所接受。但值得注意的是，目前我国保险中介体系尚不健全，也不规范，误导销售、高手续费、高回扣等违法违规行为时有发生，保险公司固然对其爱恨交加，投保人也是毁誉参半。这就需要保险监管机构的干预了。只有保险中介的充分和规范发展，保险市场才能进入可持续发展的轨道。

　　(三)规范信息披露

　　信息披露是矫正信息不对称的重要手段和机制，前提条件是必须提供真实的信息，并以规范的形式通过公共媒体传播和披露。目前阶段，我国信息披露约束的对象主要是保险公司和保险中介，而对投保人和被保险人约束的手段不多，这有赖于个人征信体系和机制的建立和完善。

　　(四)进一步完善和发展保险技术

　　西方发达国家成熟的保险市场无不善于总结和发展新技术，其条款设计、费率厘定、展业方式、理赔规范等都是我们学习和借鉴的对象。成熟的保险技术不仅能够对风险进行精确的分类和测算，设计不同类型的合同，将不同风险的投保人区分开，从而规避投保人的逆向选择；而且可以通过条款约定等形式，对投保人投保后的行为加以限制和激励，从而预防和控制道德风险，减少投保人的欺诈行为。另外，西方发达国家低承保利润的运营策略也是成功控制逆向选择的法宝之一，值得借鉴。