拒赔案：都是“告知”惹的祸

　　争论焦点

　　●投保人为他人投保时，如何履行被保险人告知义务

　　●保险公司是否应该询问被保险人履行告知义务

　　●保险公司是否应该将被保险人体检常规化

　　3月14日，小王（化名）向本刊编辑部致电，投诉安徽省安徽费支出又比较贵，于是，推荐其弟购买重疾险。两份保单投保人均为小王，被保险人是小王的弟弟。2003年，小王将投保人名字改为其弟，一切均按照保险公司的要求办理。

　　采访中，记者发现一个细节，2002年5月中旬，小王曾陪同弟弟到当地医院咨询。据小王称，5月30日，小王的弟弟发烧住院，在未告知小王的情况下进行了手术，并治愈出院。

　　一般情况下，被保险人在投保前住院、生病，须履行告知义务。对此，小王称：“投保时，我并不知道弟弟住院的事实，保险公司工作人员也没有就此进行询问。”

　　身故理赔起波折

　　2004年6月2日，其弟在家中过世。次日，小王向中国人寿、平安保险提出身故理赔申请。

　　理赔过程中，保险公司表示，根据被保险人病历记载，被保险人在投保前已经患有疾病，投保时没有告知公司，因此，公司拒绝了被保险人的理赔申请。

　　此外，平安保险同样以“未履行告知义务”为由，拒赔被保险人身故理赔金。

　　对此，小王指出，医院只是对其弟进行简单的“血常规、肝功能、二对半”检查，并没有进行会诊和深入化验，就在其病历上记录患有“肝腹水”，“其诊断依据显然不足”，保险公司更不能以此作为“未告知”和“拒赔”的依据。

　　此外，小王认为，最初由他代替其弟进行投保，确实不知道弟弟曾经住院，而并非保险公司所谓的“故意不告知”，“保险公司不能对客户如此苛求”。2004年8月，始终无法获得理赔的小王将平安保险告上了法院。

　　打官司一败再败

　　记者就此采访了平安保险黄山分公司。一位工作人员称，对这起理赔纠纷有所了解，“被保险人投保前没有告知住院等信息”，公司以违反告知义务为由拒赔“肯定是没有过错的”。至于，保险公司在投保时是否有必要提醒客户“告知”，该工作人员称，公司将客户需要履行的告知义务写入保单条款。

　　此外，一位保险业界人士在分析此案时认为，小王陪同其弟治病后，再向保险公司投保，存在“骗保”嫌疑。至于保险公司事先并未对小王弟弟进行体检，该人士称，被保险人超过51周岁才需要进行体检；年龄在51周岁以下的被保险人，应该自觉履行告知义务。

　　从2004年8月至今，小王一直在为打官司四处奔走。此前，由于证据采集不足，小王起诉平安保险的案子一审、二审都败诉了，但他始终相信，“保险公司应该理赔”。

　　国际金融报·张颖