试论诚信原则在保险法中的意义

　 　　摘要： 诚实信用是市场经济的根本要求。而作为民法的基本原则的诚实信用原则，在保险法中有着更重要的意义。在保险法中诚实信用原则被称为为最大诚实信用原则。本文将对最大诚实信用原则在保险法中等重要性做一阐述。

　　关键字： 民法 保险法 最大诚实信用原则

　　在民法中作为帝王原则的诚信原则不是一开始就规定在各国的民法典中的，它的确定经过了一个漫长的历史过程。早在罗马帝国时期，商品经济的发展就促进了债法的发展。 那时候的立法者就已经发现，无论法律和当事人之间的契约规定的多么严密，也很难把每一种情况都规定下来，只要当事人心存恶意，就能找到规避之法，因而不能把契约的完满履行寄托在契约条款上，只有当事人的诚实和善意，才是履行契约更可靠的保障。因此，罗马法便发展了诚信契约。在一般的诉讼中，审判人员无自由裁量权，只能依契约来审理案件，在诚信契约中，审判人员可根据当事人真实的意思对契约加以解释，根据公平原则对契约内容进行干预。由此可见，民法中诚信原则的两个方面即诚信要求和自由裁量权都渊源于罗马法的诚信契约和诚信诉讼之中。 [1]

　　但是这只是不成文的规定，第一次把诚信原则规定在民法典的是1804年的《法国民法典》，该法典的1134条中规定了契约应以善意履行之，虽然这个条款在当时个人本位法律思想影响下只是当事人意思自治的补充，并没有太大的意义，但是还是包含了诚信原则。1863年的《撒克逊民法典》的858条明确规定“契约之履行，除依特约、法规外，应诚实信用”，这就明确了提出了诚实信用的概念。1896年基于社会本位法律思想知道而创制的《德国民法典》，将诚实信用原则推上了履行债务的基本原则的地位上。该法典242条规定：保险法中的体现

　　最大诚信原则实际上主要针对投保人而言，但理论上，该原则对保险人具有和被保险人同等的效力。从具体内容上看，最大诚信原则包括：

　　（1）告知。一方面是指投保人把有关保险标的的重要事实如实地向保险人做口头或书面的陈述。所谓重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受对某一危险起影响作用的事实。告知的方式往往是事实告知，即投保人应做到对保险人的询问如实回答。另一方面，保险人应该主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明。保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付和赔偿义务。告知义务的违反通常的表现有四种：一，漏报-投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报；二，误告-投保人一方因过失而申报不实；三，隐瞒-投保人一方明知而有意不申报重要事实；四，欺诈-投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做申报并有欺诈意图。[page]