对内资保险公司诚信问题的深层思考

王忠辉律师 律师律关系。现韩女士按照合同约定履行了支付保险费的义务，车辆发生保险事故时，保险公司却以保险费仍在保险代理人手中，公司未收到保费为由拒绝向韩女士理赔。且不说保险公司向韩女士开具保险单及保险费发票依法已可证实保险公司同意承保且已收取保险费这一事实，退一步讲，即便保险公司由于内部管理问题实际并未收到保险费，但由于王某某为保险公司的保险代理人，完全是在保险公司授权范围内代其办理保险业务，韩女士向王某某支付保险费的行为依法也应当认为韩女士已向保险公司支付了保险费，故当发生保险事故时，保险公司依法负有支付保险金的义务。
【负面影响】
正如前面介绍的那样，事件发生后，无奈的韩女士最终通过司法诉讼途径维护了自己的合法权益，并且与这家保险公司解除了车辆保险合同，改投他家。通过这一案例，我们可以看到，保险公司无理拒绝赔付的行为不仅严重违反了保险合同的约定，更伤害了消费者的感情，损害了自身的商业信誉。然而，更为可怕的是，甚至走到这个地步，也许保险公司也并没有意识到这一事件可能会给自己带来的损失。是的，如果看到丢失的仅仅是一个消费者，那确实没有多大损失可言；但如果长期以往不守诚信，不顾及消费者的感情，保险公司将可能会因此而失去无可估量的市场，这不得不说是这家保险公司的损失。
众所周知，中国保险业的入世保护期已于2006年底终结，中国的保险市场已基本处于完全开放的状态。在此背景下，越来越多的外资保险进入国内市场，原有的外资保险也广泛开设机构，与内资保险公司抢夺市场。“分改子”后的外资保险公司大大降低扩张成本，进一步加速了本地化进程，中外保险公司之间的“圈地大战”已经开始上演。不可否认，保险市场对外开放对内资保险公司在公司治理、经营理念、风险防范和品牌意识以及产品开发能力等方面产生了深远的影响，对提高中国保险业整体水平、加快保险业发展起到了积极的作用；但另一方面，面对中国这块巨大的市场，在中国政府金融业长期分业经营、分业监管的环境下，一些外资金融集团早已通过分别准入的形式，同时涉足银行、保险和证券业，并在发展中逐步整合金融资源，形成集团化经营的合力优势，这将对内资金融机构形成很大的竞争压力。在这种群雄并立的时代，竞争力的关键就是看谁的诚信度高。因此，诚信可以说已经成为保险公司的安身立命之本。内资保险公司再不悬崖勒马，及时改善自己的工作作风，重塑良好的市场诚信度，拿什么与强大的外资抗衡？
【应对良策】
诚信问题是困扰保险业的一道难题，也是社会诚信问题在保险业的综合体现。近年来，虽然监管部门和保险公司都在加强诚信建设方面采取了一些措施，也取得了一定成效。但不讲诚信的问题仍然相当程度地存在。“理赔难”就是这些问题当中非常突出的一个问题，保险事故发生后，部分保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔，甚至无理拒赔，“承保容易理赔难”现象严重。在大量外资保险公司进军国内保险市场的今天，内资保险公司只有尽快改变以往不良陋习，未雨绸缪，积极应对，才能最终在激烈的市场竞争中立于不败之地。作为国人，笔者建议，现阶段内资保险公司应有忧患意识，并着手做好以下几方面的应对工作。　 [page]