商业保险投保指南

　　在您做出一个购买保险的决定之前，有几件事情是您必须要考虑的：

　　如何选择保险公司

　　我们选择保险公司最重要的前提是什么呢?当然是公司的财务实力。客户投保人寿保险是一个长线投资，必须选择实力雄厚的公司，这样才能具备偿付保单和合约的能力，使违约风险最低，受不利经济环境影响的程度最低，确保您这一份金融资产的安全。毫无疑问，友邦是可以让您放心的。友邦保险是全球保险业的“大哥大”，她是美国国际集团(AIG)的全资附属公司，该集团是全球享负盛名的国际性美资保险及金融机构，亦为美国最大的工商保险公司，到2004年底资产总值已超过8000亿美元，股票在纽约、伦敦、巴黎、瑞士及东京的股票市场均有上市。友邦保险连续6年荣获国际著名财务信用评级机构标准普尔授予AAA的最高公司及财务实力评级，在全球约130多个国家及地区为客户提供多元化的财产保险及人寿保险产品。

　　选择一个专业的代理人

　　投保前产品的咨询介绍、最新产品的推荐、适合您的最佳投保方案的设计，投保中所有手续的办理，投保后的理赔、续保、变更等等，都需要一个专业、诚信的代理人。

　　购买的保险计划基于自身的需求

　　一份保险计划的好坏最重要的就是看它适不适合自身的需求状况，也就是看他能否涵盖自身的风险。所以，要买最适合自己的产品。

　　购买保险时就自己的情况如实告知

　　由于您所投保的标的(人或是财产)自始至终都掌握在您的手中，您对保险公司告知的事项将直接影响到公司是否承保或者以什么样的费率去承保，如果告知不实就会影响到将来出险时的赔付决定，所以为了您的切身利益，请如实告知。

　　另外，万一发生事故也请及时通知投保公司和代理人，以便公司做出最准确的判断，也使您能在第一时间得到赔付。

　　购买保险：没有最好只有最合适

　　购买保险也是理财方式之一。

　　消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险

　　任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。

　　如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。[page]

　　如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险可有可无;如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑商业保险。

　　如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。 当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。

　　关于“何时买保险”的原则是，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。

　　至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。

　　投保养老保险注意事项

　　在购买养老保险时要注意以下几个问题：

　　·　购买养老保险的目的是为您年老失去工作能力时积聚生活费用，作为一种长期性的投资，安全性是最重要的，因此，首先您要选择值得信赖的保险公司。

　　·　养老年金的领取方式有好多种，如果您自己比较善于理财，可以选择一次性领取。您也可以选择每月领取，免除拥有大笔资金却无处投资的烦恼。

　　·　以领取期限划分，养老保险可以分为终身年金和最低保证年金两类。终身年金是终身领取，一直到被保险人残废为止;最低保证年金规定了年金领取的最低限额，像有的年金规定最少可以领10年，假如被保险人提前死亡，受益人可以继续领取剩余的部分。

　　·　在长期寿险中，通货膨胀是一种必须考虑的因素，要抵御通货膨胀的影响，您有两种方法，一是购买投资型的保险产品，这种产品的收益率是和通货膨胀率成正比的，能够较好地消除通货膨胀的影响，但缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩的时候收益率也比较低;二是购买递增年金，递增年金的给付随着时间的推移逐渐增加。