寿险退保引发理财话题 挖掘保单“现金价值”

　　据了解，由于去年分红险的平均收益率仅在1%左右，又受升息预期的影响，一些购买寿险的市民心里不禁产生了退保的冲动。对于那些去年购买寿险现在却急于退保的市民来说，目前一个理性的选择莫过于静心琢磨一下自己保单的现金价值。其实，对于急需用钱的投保人来说，可采取抵押保单从保险公司（少数几家保险公司的保单可在银行抵押借款）借款。
　　不足三年退保不划算
　　投保了某公司分红型寿险的一位陶姓市民向记者反映，她去年投入的3万元钱保费，如果现在退保，可能要损失7—10%（大约2500元左右），这被称为退保手续费的条款，均已在保单中注明。如此大的损失让退保者望而却步，以致后悔当初投保时没有仔细查看条款。事实上，像这位市民的情况，并非个例。
　　业内人士认为，对于一些分红类的险种，前两年保单的现金价值往往低于保费，甚至为零，只有在投保3年之后退保，才可能有现金价值的升高。据说，保险公司向营销员支付的直接佣金一般逐年递减，而对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。因此，至少3年后退保才能保证“现金价值”不损失。
　　值得投保时注意的是，一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费甚至基本相当于保户所缴保险费。
　　多数寿险保单可抵押贷款
　　对于投保不到3年的市民来说，是否意味着保费被“套”住了呢？“对于具有储蓄功能的寿险，保单一般都具有现金价值，保险合同里也有允许抵押贷款的条文。”一位保险人士对记者称，“财险保单和意外险保单一般就没有这种抵押贷款的功能。”
　　然而，保单抵押贷款与一般的银行贷款不同。一般期限不超过6个月，最高贷款额则不超过保单的现金价值，一般在70％至80％之间；在银行抵押贷款则可达到90％。贷款利率则紧跟银行的存款利率。以太平人寿为例，该公司规定保单抵押贷款利率为：同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5％之较大者加2.0％（例如目前银行存款利率小于2.5％，目前该公司的保单抵押贷款利率便为4.5％），且单利计算到天。
　　据称，随着国内保险服务的迅速发展，具有现金价值的保单，已逐渐被允许对身患重疾的投保人进行保单贴现，或通过银行合作可提取红利，购买股票和基金，而保单质押可用来买房、买车.