合同效力中止投保人能否解除合同

　高先生于２０００年年底向某保险公司投保了一份交费期为３０年的两全保险，并如数交纳了首期保险费７０００余元，经体检后保险公司签发了保单。次年高先生又按期交纳了第２年的保险费。但到了第３年由于某种情况高先生未交保险费并超过了宽限期。于是保险公司发出了《保险合同失效通知书》，高先生考虑还要连续交２８年，看看保单上已经有现金价值几千元，还不如退掉这份保险，拿回这几千元，另有一万余元拿不回，在这几年也算得到了保障，不亏。因此向保险公司提出了退保的要求，但业务员回答他：现在不能退保，只有交了钱后，使保单恢复效力，才能提出退保的要求。高先生一算：我连本带息再交万把元，只能再加现金价值５０００余元，还不如不交，现在就退，便再向保险公司的客户管理部门提出，但得到同样的回答：先解决保单复效的问题再谈退保的问题，并反问高先生，保单都失效了，还能退保吗？
　　高先生一时语塞。
　　笔者研究了该份保险合同后，认为保险公司的回答并不准确。
　　保险法规定投保人可以解除保险合同的条件是“保险合同成立后”，那么，我们分析一下，保单效力中止期间，保险合同处于什么状态？是成立状态还是非成立状态？
　　按照我国合同法的规定：当事人订立合同，采取要约承诺方式。承诺生效时，合同成立。而高先生与保险公司之间经投保、交费、体检、签发保单的过程，保险合同早已成立。但保险合同的成立不等于保险合同的生效，保险合同成立后是否马上生效，当事人是可以约定的，比如人寿保险合同，往往在保单上会有合同生效日的规定。如果当事人没有约定，那合同成立之日也就是合同生效之日。而保险合同的效力中止，是指保险合同的效力由于投保人未按保险合同如期交纳保险费并超过宽限期而中止，并不表明保险合同已经不成立。相反如果保险合同不成立也就无所谓保险合同的效力中止。保险合同成立后一直到合同终止或被解除，这期间保险合同始终处于成立状态。保险合同的生效或失效，都只有在合同成立的情况下才能出现。
　　既然保险合同处于成立状态，除非保险法另有规定或保险合同另有约定，投保人自然可以解除保险合同。对此，保险公司没有拒绝权和选择权。保险公司应该为投保人办理退保手续并退回现金价值。
　　相反，如果保险人不同意退保，投保人也不同意（申请）复效，又会出现什么样的情况呢？
　　按照保险法第五十九条规定，合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起２年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。