家庭财产险重复保险损失案
(一)案情介绍
张某于2001年2月18日在当地A保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额10万元，保险期限自2001年2月19日至2002年2月18日。后来，张某所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，张某家的保险金额5万元，保险期限自2001年4月19日至2002年4月18日，但承保人为B保险公司。2001年6月9日，张某家发生盗窃。张某向公安部门报案，并分别向A、B保险公司提出索赔。经查勘确定，张某家被盗窃失达24000元，其中现金存折计6000元，金银首饰价值5000元，字画价值4000元，录像机、高级西装共价值9000元。
(二)理赔焦点
1. 在重复保险的情况下，当保险事故发生之后，若被保险人通过向不同保险人就同一损失索赔而获得超额赔款，显然有违损失补偿原则。为了防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，财产保险确定了重复保险赔偿分摊原则。我国《保险法》第四十一条第二款规定：“重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”因此，本案中，张某可以从两家保险公司获得比例赔偿。
如果按比例责任分摊方式，则A公司应负赔偿金额为：
9000×(100000/(100000+50000))
=6000(元)
B公司应负赔偿金额为：
9000×(50000/(100000+50000))
=3000(元)
2. 根据《家庭财产保险条款》的规定，金银、首饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内，因此李某的有效索赔金额为9000元。
3. 实际上，张某家庭财产仅在2001年4月19日至2002年2月30日期间为重复保险。2001年2月31日至2001年4月18日，只有A公司的保险，2002年2月31日至2002年4月18日，只有B公司的保险。所以，在这两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由A、B两家保险公司负责，不发生分摊问题。
(三)理赔结论
A、B保险公司分别承担保险责任。剔除现金存折、金银首饰、字画等不保财产外，A、B保险公司向张某赔偿9000元损失金额。
(四)本案点评
重复保险不能获得双份赔偿。投保人在购买保险时，要合理进行保险规划，避免不必要的支出。
