如何科学选择健康保险

　　人吃五谷杂粮，得病是难以避免的事情。统计数据表明，近年来重大疾病的发生率和治疗费用均呈上升趋势。现在我国的医疗保障体制仍处于“低水平、广覆盖” 的层次，只能负担患病后部分的治疗费用，属于“保而不包”。事实证明，购买健康保险是目前补充个人医疗费用负担最为有效的方法。商业健康保险通过保险机制分散风险，使人们能够通过支付较少的开支，满足不可预测的数额较大的医疗费用需要。现在不少疾病存在年轻化的趋势，尤其是家庭的经济支柱需要购买一定的健康险，保证家庭财政的“小船”能够比较安稳地“按既定路线行驶”。

　　选择分轻重缓急

　　挑选健康险，专家认为应首选重大疾病保障。对每个人来说，一生中患一次大病的概率是比较大的，它对于个人财务稳定性的影响也最大。一旦患重病，医疗费用少则上万元，多则几十万元，造成整个家庭负担沉重。如果超出家庭的经济承担能力，将会影响及时有效的治疗。但是具体可能得哪种疾病却无法预知，不妨选择包含常见的癌症、心脏搭桥等疾病的保障品种，以及根据自身的健康状况、家族病史有重点地进行选择。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。拥有重大疾病保障后，接下来可以考虑住院医疗保险和住院补贴保险。挑选适合自己的住院医疗保险要参考以往病史、年龄、家族病史等情况。购买住院补贴保险也是个不错的补充，每天几十至上百元的补贴，可以在一定程度上弥补患病后误工费、营养费、护理费等无法报销的开支。

　　投保注意时间段

　　投保健康险，要注意时间段的选择。随着年龄增长，疾病发生的可能性会增加，年轻时投保保费相对低廉，重大疾病保险和住院医疗保险尽量选择终身型等长期品种，而且当时最好多买一点保额。因为医疗费用是不断水涨船高的，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，与年龄对应的保费也会上升。另外，短期出国或者旅游的人可在出行前买极短期健康险，如按日计或按月计的旅行医疗险。