两全保险 让生活更有保障

　　何为两全保险

　　那么，什么是两全保险呢?

　　所谓两全，指的是生死两全，因此两全保险又称为生死合险。也就是说，无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。这种生死合约在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。

　　两全保险的保险期间一般分为5年、10年、20年和30年等几种，保险期间越长，保险费越便宜，一般以20年最为普遍，所以尤其适合30岁左右的人士。购买了这类保险，如果在保险期满时依然生存，就可以领取一笔养老金。

　　以某公司福寿两全保险为例，30岁男性，20年缴费，保额10万元。

　　保费支出：4820元/年×20年=96400元

　　保险利益：

　　身故保障：1年内疾病身故，按保险金额的10%给付身故保险金并无息返还保险费;1年或疾病身故，按保险金额给付身故保险金;因意外身故，按保险金额给付身故保险金。

　　对于上例，1年内疾病身故领取1.482万元;意外身故或1年后疾病身故领取10万元。

　　意外残疾保障：根据残疾程度，每保险年度最高可领取10万元。

　　满期生存保险金：被保险人生存至保险期满，按保险金额给付满期生存保险金。上例可领取10万元。

　　减额缴清：停止交费时可用保单现金价值净额一次缴清保费，同时减少保险金额。

　　两全保险的特点

　　两全保险既保死——意外或疾病身故可以获得身故保险金，又保生——期满生存仍然获得相当于保险金额的满期生存保险金，如此“两全”使得它具有以下两个方面的特点：一是储蓄性，被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)交付少量钱，存入保险公司，若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障;若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老;二是给付性与返还性。两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司，换句话说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。[page]

　　而市场上已经出现的两全保险险种却已经有更多选择，最基本的就是有两全保险分红型和两全保险保障型。分红型两全保险在满足上述的几项保险利益之外，还定期产生红利，从而满足一部分保民的投资需求，当然，这种产品的保费要比基本两全险高出许多。当然，两全保险还是属于保障类保险，如果从投资的角度看，未必合算。如上面的例子中，被保险人在缴费期后仍然生存，可以领到10万元的生存保险金。但在20年的缴费期中，他已经支付了96400元保费，收益是相当有限的，甚至还低于银行存款的收益。不过，我们可以从另一个角度来看问题，那就是每年缴纳的保费，相当于银行存款，由此产生的利息中的一部分，才是真正的保费支出。从这一点上看，两全保险的价格还是比较公道的。如果想要进一步提高保障水平，就只有提高保费支出了。

　　以某公司的长泰安康两全保险C为例，被保险人的身故保险金可达保险金额的5倍，并在国内首创每年给付的家庭保障金。同时，被保险人生存至保险期满，可领取生存保险金。

　　同样以今年30岁的张先生为例，投保了长泰安康C款10份、 20年保险期间、1万元保额，选择了20年期缴费、年缴保险费690元，在20年的保险期间内，可享受以下保障：

　　保费支出：690元/年×20年=13800元。

　　保险利益：

　　1. 在合同生效或复效1年内，若因疾病身故，按保险金额给付，并无息返还所缴保费。张先生的受益人可领取身故保险金10690元。

　　2. 被保险人因意外伤害身故，或在合同生效或复效一年后因疾病身故，按保险金额的5倍给付。张先生若因意外伤害身故，或者在合同生效或复效1年后因疾病身故，其受益人可领取身故保险金5万元。而且还可以每年于合同生效日按保险金额领取家庭保障金，直至保险期满前一合同生效对应日，张先生的受益人从第二年起，每年将可领取家庭保障金1万元至保险期满。

　　3. 生存保险金给付：被保险人生存至保险期满，给付生存保险金。除上述保障外，张先生若生存至50周岁，还可领取满期保险金1万元。

　　这个险种更注重保障功能，相应的保险费率也更高

　　两全保险怎么买

　　两全保险因为保险条款的不同而演绎出很多类的保险利益，当然反映在保费上也有差异。如上述两个产品费用就相差较大，由于提供更多的保障利益，同样是1万元保额，长泰安康比福寿两全保险每年多支出保费208元;而递增的养老年金在一定程度上可以降低通货膨胀的影响，保障老年的生活水平不会因通货膨胀而降低过多，从而适合家族中有长寿史的人群。消费者在购买时，还是需要结合自身情况量力而行。[page]

　　而在购买同一保险公司的产品时，就可以多出很多比较空间。比如，两全保险是生存保险和死亡保险的结合体，同时满足了个人意外险和养老险两方面的需求，消费者在选择两全保险时，就可以把同一公司的个人意外险和养老险在费用、利益方面两相比较，从而决定购买两全还是分开购买更实用。

　　需要提醒的是，由于目前厘定保险费率所使用的生命表中高残等同于身故，所以寿险中一般也包含高残的责任，但是，寿险主险一般只有身故与高残责任，范围有限，建议投保时附加意外及医疗类附险。

　　以30岁男性为例，投保20年期、保额为10万元

　　部分两全保险险种比较 公司名称 险种 1年内疾病身故给付 身故给付 生存给付

　　新华人寿保险股份有限公司 年年有余两全保险(A款) 按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费。 按保险金额给付身故保险金。 按保险金额给付期生存保险金。

　　中国平安保险股份有限公司(人寿) 平安福寿两全保险 1年内疾病身故，按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费。 按保险金额给付身故保险金，并可根据残疾程度给付意外残疾保险金，每保单年度不超过保险金额。 按保险金额给付期生存保险金。

　　另有生命尊严提前给付的附加利益。

　　中国人寿保险公司 国寿福瑞两全保险 按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费。 保险单载明的保险金额给付身故保险金。 按保险单载明的保险金额给付满期保险金。 中宏人寿保险有限公司 乐意储蓄保险 提供豁免缴付保险费保障，若被保险人在缴费期内因疾病或意外事故导致残废而完全失去工作能力，便可以免除未来应缴付的保险费。 交费期间身故，可获得高达总保额100%的身故赔偿金，若从缴费期结束后到100岁间无论何时身故，仍可享受70%的总保险金额赔偿。 自由选择领取现金期限直至终身(始领年龄不低于50岁，保证领取不少于10年). 如果在100岁的时候依然健在，可以得到一笔等值于70%总保险金额的期满金。 友邦保险有限公司 友邦康华两全保险 若被保险人身故，保险金额将给付予指定的受益人。 满期增值给付：

　　在保险合同有效期内，生存现金每年以保险金额的1%增值，直至被保险人年满60周岁。被保险人年满60周岁后，可获得保险金额加上生存增值现金的满期金，以作退休金。