解密保单现金价值

　　在现实生活中遭遇类似困惑的投保人不在少数：保费缴了一段时间，却因为这样那样的原因无法正常缴费;去退保却发现拿回的钱连本都保不住……其实，这些现象的背后都隐藏着一个名叫“保单现金价值”的事物，投保人如果知道了它，则不但可以解除退保中的一些困惑，而且还可以灵活运用保单现金价值，让它成为你弹性的生活理财好帮手。

　　小胖：瘦子，我对一个保险常识弄不清楚。

　　大瘦：问我呀!

　　小胖：你真懂?那我问你，我要是投保了再退，能拿回来多少钱?

　　大瘦：投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20%～40%，也有可能一分钱也拿不回来。这取决于保险计划。

　　小胖：不是说保险合同有现金价值吗?

　　大瘦：给你打个不十分恰当的比方，新车要是卖废铁能卖多少钱?把车买回来，是不是为了卖废铁?把保单买回来，是不是退着玩的?

　　小胖：把钱交给保险公司不久就“折本”，我怎么也想不通。

　　大瘦：保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费，它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目，所以在保单生效开始几年，投保人缴纳的保费累积还很少的情况下，就会发生退保所得比所缴保费还少的现象。

　　小胖：到底怎么保，现金价值才会高?

　　大瘦：你记住，保额高不代表保单更值钱。

　　小胖：这又怎么解释呢?

　　大瘦：你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱，还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱?也就是说，哪个现金价值应该更高?

　　小胖：应该是前者现金价值高!

　　大瘦：没错，保险金额的实际价值提升，必然导致现金价值的降低。

　　小胖：那我就买现金价值高的产品，保障低没关系，至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿。

　　大瘦：就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不过保障金额。没有一个人投保是为了多得一点现金。不为保障，建议你不要投保。