退保退还的是现金价值

　　盛先生2005年投保了一份养老保险，年缴保费5000多元。近年来证券市场火爆，看着同事朋友买基金和股票都有不菲的收益，盛先生也按捺不住，感觉与其年年缴纳保费，等十几年才能拿养老金，还不如到股市中一试身手，于是提出了退保。可保险公司告诉他只能退还保单的“现金价值”，仅2800多元。“我一次理赔都没有，交了1万多元保费，现在只退这么一点，这是什么现金价值?”盛先生非常生气，要求全额退还保费。他的要求合理吗?

　　【点评】

　　盛先生全额退还保费的要求是不合法的。根据《保险法》第六十九条规定，投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费的，保险人按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。

　　泰康人寿相关专业人士解释：由于人寿保险缴费期一般较长，根据“风险越高，保费越高”的原则，保险公司通常使用“均衡保费”，通俗讲就是年轻时“多”缴些保费，年龄大时“少”缴些，这样年缴保费就会是一个固定数额，而不会随年龄不断增加。被保险人在年轻时“多”缴的这部分保费，连同其产生的利息，则由保险公司逐年积累，用来保证在将来面临被保险人年老，死亡概率增高时，保险公司仍然可以充分履行给付义务，这笔费用再扣除保险公司的管理费用和营销费用，便是寿险保单的“现金价值”。

　　一般投保时间越短，现金价值相对于保费的折扣率越大。这是因为，每张保单都有营销和管理成本，例如承保、制单、结算代理人手续费、员工工资、税收等，这些费用是按“先高后低”原则摊到各个保单年度的。随着保单缴费年期的增加，现金价值逐渐累加，最终形成满期给付金。所以购买人寿保险之后退保，尤其是早期退保，一定要三思而后行。

　　另外提醒大家，保险是个人和家庭最基础的理财工具。正热衷于股市投资的人们，亦有必要适时审视自己和家庭的风险保障能力，只有充分规避财务风险，才能放心地进行其他高风险的投资活动。