男友为何不能做保险受益人？

　　案例：不久前，台商王先生找到友邦保险东莞公司，想为女朋友张小姐买一份意外及健康险，保额50万，条件是收益人是自己。然而，他没料到，保险公司居然要求他更改保单“受益人”。这下王先生糊涂了：保险是我买的，买给自己所爱的人，女朋友也同意受益人写自己，怎么还被拒绝?而为了解决受益人问题，王先生考虑转换一种迂回的方式：即买保险时把受益人写成“法定继承人”，合同生效后，再由张小姐立遗嘱改成王先生本人。没想到，这个折中做法，也被公证部门否定了。

　　解答：爱她(他)就为她(他)买保险。时下，越来越多的人开始为自己所爱的人买保险。然而，很少有人注意过受益人的问题。正如王先生一样，很多人可能都面临类似“王先生为什么不能成为女友身故受益人?”的疑惑。

　　实际上，这里主要是牵扯到一个保险利益的问题。所谓保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。对于人身保险合同而言，投保人因被保险人的健康和安全而保持生活安定，并能获得经济上的利益，就是具有保险利益的。

　　根据保险法规定，投保人对于本人具有保险利益，就是说任何人对于自己的身体或寿命都具有保险利益;还有配偶、父母、子女，因其拥有法定的相互抚养、扶养或赡养的关系，具有密切的经济利害关系，因此他们之间具有保险利益;此外还有与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。因此，根据上述情况分析，王先生和女朋友张小姐之间没有法律承认的可保利益，所以王先生不能成为未婚女友人身保险合同的受益人。

　　至于王先生考虑用遗嘱方式修改成“指定受益人”做法，很巧妙，也符合法律规定，但也存在一定的实施问题。这个问题主要来自保险公司方面。关于受益人，保险法第六十一条规定：“人身保险的受益人由被保险人和投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”可见，法律并没有对受益人身份做出明确的规定。

　　但为了减少道德风险，保险公司对受益人的范围界定会非常严格。友邦的要求是“必须是被保险人的父母、子女或配偶，除另有声明外。”而“另有声明”是指前述三者都不存在，才能另外声明受益人，而且要详细说明与被保险人的关系，公司才会个案处理。换言之王先生与张小姐是朋友关系，所以公司不会接受他作为受益人。

　　事实上，公证部门拒绝公证的理由主要来自保险法第六十三条：“被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人(即保险公司)收到变更受益人的书面通知后，应该在保险单上批注。”也就是说，变更受益人一定要通知保险人，此时，保险公司又会以不符合规定而不同意变更。所以，公证部门拒绝王先生的做法是有根据的。否则，即使王先生能顺利得到公证部门做公证，但这种变更仍然属于无效。[page]