案例13——被保险人履行应尽义务是获得足额赔付的前提
一、基本案情
被保险人A公司以OA90天方式向美国客户出口20批货物，货值250万美元，由于美国客户拖欠货款，A公司向保险公司报损并提出索赔要求，索赔金额为120万美元。经保险公司调查审理发现，A公司在履行保险合同义务方面存在一些问题：
(一)A公司共向美国客户出运20批货物，应申报保险金额为250万美元，但实际申报金额仅为80万美元，存在较严重的漏申报情况;
(二)A公司第一笔出运货物的应付款日为2004年9月，但在这笔货款逾期未收汇的情况下，又于2004年11月后向美国客户又出口了6批货物，货值80万美元，并仅就这80万美元向保险公司进行申报，属于“已知风险后出运”，而已知风险后申报投保，被保险人逆向选择动机明显;
(三)经查A公司向保险人填报的《限额申请表》及《限额申请附表》发现，在美国买家业已发生拖欠风险情况下，A公司在向保险人申请追加买方信用限额时，未能如实告知，对买方的付款表现评价为“及时”和“当前无拖欠”。
二、案件处理
《短期出口信用保险综合保险条款》规定，被保险人应保证所提供文件真实合法有效;被保险人有义务向保险人全额申报，保险公司对被保险人未申报的出口不承担保险责任;货物出口前，被保险人知道或应当知道风险已经发生，仍继续发货造成的损失属保险公司除外责任。
鉴于A公司存在上述漏申报、知险后出运、告知不实和逆向选择投保等问题，未履行被保险人应尽的诚信义务和减损义务，根据保单条款规定，保险公司对被保险人的损失未能承担赔偿责任。本案是一宗典型的因被保险人保险义务履行存有瑕疵，保险公司拒绝承担保险责任的案件。
三、评析
被保险人缴纳保险费投保出口信用保险，寻求收汇保障是目的之一，但一些被保险人往往存在一种误区：保险费是获取赔款的惟一对价。被保险人缴纳了保险费就意味着履行了所有义务，往往在出险后急于要求获得赔款，而忽视了在整个保险阶段其他义务的履行。
保险行业是一个讲究诚信的领域，要求投保人对保险标的有保险利益，对投保事项要向保险公司如实告之，讲求诚信。同样，作为保险公司作为服务的提供者，也要讲求诚信。保险公司在其提供的保险服务过程中，应始终坚持公平、诚信的理念，为其客户排忧解难。那么被保险人如何才能确保自己的权益得到充分保障，在出险后获得及时足额的赔偿呢?下面我们谈谈被保险人在保险过程中应注意的几点问题，这些问题也是保险人对个别案件做出拒赔决定或未能足额赔付的主要原因所在。[page]
(一)保险人定损核赔要看什么?
保险公司定损核赔主要依据保险双方签订的保险单内容。短期出口信用保险承保的是买方或银行的信用(政治风险暂不讨论)，而非其他财产保险所承保的是实物资产。因此，在被保险人索赔后，保险公司首先要判定是否承担赔偿责任，一方面要核实被保险人的损因是什么，是否属保险公司应承保的责任，即买方或买方银行是否出现了违约行为;另一方面，要审核被保险人的义务履行情况，既要审核被保险人作为出口商在贸易合同项下的义务履行情况，又要审核被保险人在保险合同项下的义务履行情况。保险公司只对纯属买方或买方银行的违约承担赔偿责任，但保险人是否赔偿、是否足额赔偿还要依据另外一个前提，就是被保险人是否履行了保险合同项下的义务。当然，如果无法核实确认买卖双方间真实合法的贸易关系，保险公司自然难以赔付了。
(二)被保险人在履行保险合同项下义务方面需要注意以下几点问题：
被保险人作为出口商应首先应履行贸易合同项下卖方的各项义务，否则由于自身违约原因造成的损失，保险公司是不予以赔偿的，这里不再赘述。下面主要提醒被保险人在保险合同项下需注意履行的几项义务，也是保险公司做出拒赔决定或未足额赔付的几种最常见情况：
1.尽可能在保险公司批准的买方信用限额额度内出运，不超限额出运，否则一旦出险，对超限额部分损失，保险公司是不承担赔偿责任的;
2.短期出口信用保险实行统保原则，被保险人应严格遵循保单相关约定，就适保范围内的出口全额向保险公司进行申报, 不能有漏申报行为，否则会导致保险公司不足额赔付，甚至是拒赔;
3.被保险人在发现买家风险信号后应严格遵循保单相关约定，立即停止出运并向保险公司通报情况，否则，此后的出运得不到保险保障;
4.被保险人已知风险发生后应及时报损，避免损失扩大，尤其是在买方破产和拒收情况下;同时，被保险人应积极采取有效措施或按保险人指示，履行减损义务;
5.出险后，被保险人应积极配合保险公司或按保险公司指示进行海外调查和追偿;
6.被保险人应了解保单的承保范围和免责范围，避免在出现索赔后发生保险纠纷;如在托收项下，银行或承运人擅自放单是保险公司明列的除外责任;
7.被保险人在投保及限额申请等保险承保阶段应认真履行如实告知义务，就一切可能影响保险公司对买方风险评估的信息全面、准确、及时、完整地向保险公司进行披露，以便保险公司对买方准确授信;或避免对保险公司的风险控制决策产生误导，最终影响保险公司的权益;[page]
8.此外，被保险人还要履行及时、如实申报，及时缴纳保险费等各项基本义务，保单条款中对被保险人应尽的其他各项义务也均有规定，这里不再多述。
总而言之，保险公司根据海外损因调查结果，结合被保险人义务履行情况，综合判定损失是否属于保险人的保险责任。只要被保险人的损失属于承保范围内损失，且被保险人履行了贸易合同项下和保险合同项下的各项义务，就会获得保险公司足额的保险保障。
